银行贷款逾期不还时，利息的计算是一个相对复杂但遵循严格规定的过程，它主要涉及到正常利息、逾期利息、罚息以及可能的复利计算。以下是对这一问题的详细解答：
一、正常利息的计算
在贷款期限内，银行会根据贷款合同约定的利率来计算正常利息。这个利率可能是固定利率，也可能是浮动利率。
- 固定利率：在合同签订时就确定了一个年利率，比如5%的年利率对应100万元本金，那么一年的利息就是5万元。
- 浮动利率：这种利率会随市场或特定周期进行调整，比如央行基准利率上浮10%，那么实际执行利率就会随着基准利率的变动而调整。
二、逾期利息的计算
当贷款到期未能按时偿还时，就会产生逾期利息。逾期利息的计算通常涉及以下几个要素：
- 逾期本金：即借款人未按期归还的贷款本金部分。
- 逾期利率：这通常是在原贷款利率的基础上上浮一定比例，比如30%-50%，具体数值需要参考贷款合同或银行政策。例如，如果原年利率是5%，上浮50%后，逾期年利率就变成了7.5%。
- 逾期天数：从贷款到期日次日起至实际还款日止的天数。
逾期利息的计算公式一般为：逾期利息 = 逾期本金 × 逾期利率 × 逾期天数。
三、罚息与复利
- 罚息：部分银行除了收取逾期利息外，还会收取额外的罚息作为违约惩罚。罚息的具体比例和条件会在合同中明确。
- 复利计算：有些银行对逾期利息也会计收复利，即将前期产生的利息加入本金中，再按照逾期利率计算新的利息。这种计算方式会使得逾期费用累积得更快。
四、法律对逾期利息的限制
虽然银行贷款不完全等同于民间借贷，但法院在司法实践中可能会参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对过高的逾期利息进行调整。特别是当逾期利息超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍时，法院可能不予支持。
五、实际操作建议
- 仔细阅读合同条款：在签订贷款合同时，一定要详细阅读并理解合同中关于利息、逾期利息、罚息及复利的条款。
- 及时沟通协商：如果遇到还款困难，应尽快与银行联系，寻求延期还款、分期还款等解决方案，以减少逾期利息和罚息的累积。
- 了解法律限制：了解法律对逾期利息的限制，确保自己的权益不受侵害，同时在合法范围内履行还款义务。
示例计算
假设你向银行贷款10万元，贷款年利率为6%，合同约定逾期利率在原利率基础上上浮30%。如果你逾期了30天，且逾期本金为1万元（假设其他月份已按时还款），那么你的逾期利息计算如下：
- 逾期利率 = 6% × (1 + 30%) = 7.8%
- 逾期利息 = 1万元 × 7.8% ÷ 365 × 30 ≈ 64.11元
如果银行还收取罚息或采用复利计算方式，那么逾期费用会更高。因此，务必按时还款以避免不必要的经济损失。