关于“停息挂账是否一定要逾期才能办理”的问题，其实并非绝对。停息挂账作为一种用户与银行协商还款的方式，其核心在于当用户面临还款困难时，与银行达成协议，让银行暂停按期计息，并将所欠款项留待以后再处理。

首先，我们明确一点：停息挂账并非仅限于逾期后申请。在用户尚未逾期，但确实面临严重财务危机，无法按照原合同约定继续还款，同时具备积极还款的意愿和合理的还款计划时，也有可能成功申请停息挂账。不过，这种情况较为少见，且银行的审核会极为严格，因为银行需要评估用户的还款能力和信用状况。

其次，更常见的情况是：当用户出现逾期行为后，表明其还款能力可能出现了问题。为了避免进一步的坏账风险，银行有可能会同意与用户协商，办理停息挂账，并重新制定还款计划。这种情况下，用户需要向银行提供充分的证据，证明自己确实面临经济困难，无法一次性偿还欠款。

在申请停息挂账前，我建议您先了解自己的信用状况和还款能力，并与银行进行详细沟通。明确双方的权利和义务，以及银行对于停息挂账的具体政策和要求。这样，您可以更有针对性地准备申请材料，提高申请的成功率。

最后，需要强调的是：即使银行同意了停息挂账的申请，您也需要在约定的期限内按时还款，并严格遵守相关协议和规定。否则，可能会面临更严重的后果，如被银行起诉、追讨欠款等。

综上所述，停息挂账并非逾期后的唯一选择，也未必要等到逾期后才能申请。关键在于您需要充分了解自己的财务状况和银行的政策，提前与银行进行有效沟通。通过积极沟通与合理规划，您有望在不损害信用的前提下，有效解决还款难题。