结论：女儿是否需要归还这20万，取决于这20万的性质以及继父与母亲、女儿之间的法律关系和具体事实情况，不能一概而论女儿不还就犯法。以下从不同角度进行分析：

一、若20万为母亲对女儿的赠与

1. 法律背景：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，赠与合同是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与的合同。赠与财产的权利转移之后，赠与人不得任意撤销赠与。

2. 分析：

   • 如果母亲在车祸前明确表示这20万是赠与给女儿的，并且已经完成了交付（如转账、现金交付等），那么这20万就属于女儿的个人财产。
   • 在这种情况下，即使母亲去世，继父也无权要求女儿归还这20万，因为赠与合同已经成立并生效，且财产权利已经转移。

二、若20万为母亲与继父的共同财产，且母亲无权单独处分

1. 法律背景：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有，夫妻对共同财产，有平等的处理权。

2. 分析：

   • 如果这20万是母亲与继父在婚姻关系存续期间共同积累的财产，且母亲在未经继父同意的情况下单独将这20万给女儿，那么母亲的行为可能构成无权处分。
   • 在这种情况下，继父有权要求女儿归还这20万中属于他的部分（即一半，如果无法证明各自贡献比例的话），或者要求确认母亲的赠与行为无效。但具体是否需要归还全部20万，还需根据具体情况和法院的判决来确定。

三、若存在其他特殊情况

1. 法律背景：

   • 除了上述两种情况外，还可能存在其他特殊情况，如母亲与女儿之间存在借贷关系、母亲在赠与这20万时附有条件等。

2. 分析：

   • 如果母亲与女儿之间存在借贷关系，那么女儿有义务归还这20万（及可能的利息）。
   • 如果母亲在赠与这20万时附有条件（如要求女儿在母亲去世后照顾继父等），而女儿未履行这些条件，那么继父可能有权要求女儿归还这20万或部分金额。

四、建议与后续行动

1. 收集证据：

   • 女儿应收集所有与这20万相关的证据，如转账记录、聊天记录、赠与协议（如果有的话）等，以证明这20万的性质。

2. 咨询专业律师：

   • 由于这种情况涉及复杂的法律关系和事实认定，建议女儿咨询专业律师以获取更具体的法律建议。

3. 协商或诉讼：

   • 在收集证据和咨询律师后，女儿可以与继父进行协商，尝试达成和解。如果协商无果，女儿可能需要通过诉讼来解决争议。

总结：女儿是否需要归还这20万取决于多种因素，包括这20万的性质、母亲与继父之间的法律关系、以及是否存在其他特殊情况等。因此，不能简单地认为女儿不还就犯法。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。