借钱不还时，用车子抵押的合同在符合法定条件时是有效的。以下从多个角度为你详细分析：

合同有效的基本条件

1. 主体适格：签订抵押合同的双方必须具备相应的民事行为能力。即出借人（抵押权人）和借款人（抵押人）都应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织。
2. 意思表示真实：双方签订抵押合同必须是基于真实的意思表示，不存在欺诈、胁迫等情形。如果借款人是在被胁迫或欺诈的情况下签订抵押合同，那么该合同可能因意思表示不真实而被认定为无效。
3. 内容合法：抵押合同的内容必须符合法律法规的规定，不得违反公序良俗。例如，抵押的车辆必须是借款人合法拥有的财产，且不存在被查封、扣押等限制权利的情形。
4. 形式合法：根据《民法典》的相关规定，以车辆等动产设定抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。虽然车辆抵押合同不以登记为生效要件，但为了更好地保障抵押权人的权益，建议办理抵押登记手续。

抵押合同的具体效力

1. 抵押权设立：在符合上述条件的情况下，车辆抵押合同生效后，抵押权即设立。这意味着如果借款人到期不履行还款义务，出借人有权依法以抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。
2. 对抗效力：如果办理了车辆抵押登记手续，那么该抵押权具有对抗善意第三人的效力。即如果借款人在抵押期间将车辆转让给第三人，出借人仍有权就抵押车辆行使抵押权，第三人不能以善意取得为由对抗出借人的抵押权。
3. 无效情形：如果车辆抵押合同存在违反法律法规强制性规定、损害社会公共利益等情形，那么该合同可能被认定为无效。例如，如果借款人以非法占有的车辆设定抵押，或者抵押合同中存在流质条款（即约定债务到期不履行时，抵押财产直接归债权人所有），那么这些条款都是无效的。

实际操作建议

1. 签订书面合同：为了明确双方的权利义务关系，建议签订书面的车辆抵押合同，并详细约定抵押车辆的信息、抵押担保的范围、抵押权的实现方式等条款。
2. 办理抵押登记：虽然车辆抵押合同不以登记为生效要件，但为了更好地保障抵押权人的权益，建议办理抵押登记手续。这样可以增强抵押权的对抗效力，防止借款人在抵押期间将车辆转让给第三人。
3. 保留相关证据：在签订抵押合同和办理抵押登记的过程中，要保留好相关的证据材料，如合同文本、登记证明等。这些证据材料在后续实现抵押权时可能会起到关键作用。

如果你在签订车辆抵押合同或后续实现抵押权的过程中遇到任何问题，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。