未成年人使用手机贷款，贷款合同一般会被认定为无效，且未成年人无需承担还款责任，但需根据具体情况处理后续事宜。以下是详细分析：

1. 贷款合同效力问题
   根据《民法典》第19条、第20条，8周岁以下未成年人为无民事行为能力人，实施的民事法律行为无效；8周岁以上未成年人为限制民事行为能力人，实施纯获利益或与其年龄、智力相适应的民事法律行为有效，其他行为需经法定代理人同意或追认。
   贷款行为涉及大额资金处分，明显超出未成年人认知能力范围，无论是否经监护人同意，合同均无效。金融机构若未尽到审核借款人年龄、民事行为能力的义务，需承担主要责任。

2. 还款责任承担问题
   合同无效后，自始没有法律约束力，未成年人无需偿还贷款本金及利息。但若监护人存在过错（如将手机、支付密码交由未成年人随意使用），可能需承担部分赔偿责任；若金融机构存在过错（如未核实借款人身份），则需自行承担损失。

3. 实际操作建议

   • 立即联系金融机构：说明借款人系未成年人，要求终止合同、注销账户，并保留沟通记录（如聊天记录、录音）。
     
   • 固定证据：保存贷款合同、转账记录、未成年人操作手机的证据（如监控录像、操作日志），证明贷款行为由未成年人独立完成。
     
   • 投诉或举报：若金融机构拒绝处理，可向当地银保监会、金融监管局投诉，或通过“中国互联网金融协会”官网举报违规放贷行为。
     
   • 警惕暴力催收：若遭遇骚扰、威胁等非法催收，立即报警并保留证据（如短信、通话录音），可依据《刑法》第293条之一（催收非法债务罪）追究对方刑事责任。

4. 特殊情形提示
   若贷款资金已被未成年人用于消费（如购买游戏装备、打赏主播），可依据《民法典》第157条，要求商家返还财产；若商家拒绝，可通过诉讼主张“合同无效+返还财产”，但需证明消费行为与未成年人年龄、智力不相适应（如单次大额消费、频繁充值）。

总结：未成年人贷款合同无效是法律明确规定，家长无需过度焦虑，但需及时处理避免损失扩大。若遇到复杂情况（如金融机构推诿、商家拒绝退款），可直接向我咨询具体应对方案。