当车主未投保交强险和商业险，而车辆由使用人驾驶并发生交通事故时，责任承担问题需从多个方面进行详细分析：
一、交强险的法定地位与未投保的后果
交强险，即机动车交通事故责任强制保险，是法律强制要求机动车所有人或管理人投保的保险，旨在为交通事故受害人提供基本保障。若车主未按规定投保交强险，将面临以下后果：
行政责任：公安机关交通管理部门有权扣留机动车，并通知车主投保，同时处以应缴纳保险费两倍的罚款。
民事责任：在交通事故发生后，车主需在交强险责任限额内（如死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额2000元）自行承担赔偿责任，无论事故责任如何划分。
二、未投保交强险时的事故责任认定
交强险责任限额内的赔偿责任：
- 无论车主（投保义务人）与使用人（侵权人）是否为同一人，机动车一方都需在交强险责任限额内按照实际损失先行赔偿。这是基于交强险为受害人提供基本保障的立法目的。
超出交强险责任限额的赔偿责任：
- 超出交强险责任限额的部分，根据车主与使用人在交通事故中的过错比例分担责任。例如，若使用人负主要责任，则可能承担超出部分70%的赔偿责任；若车主对事故的发生也有过错（如将车辆借给无驾驶资格的人使用），则车主也可能需承担一定比例的责任。
三、车主与使用人的责任区分
车主与使用人为同一人：
- 当车主同时也是使用人时，由车主独自在交强险责任限额内承担赔偿责任，超出部分再按过错比例分担。
车主与使用人不一致：
- 若车主将车辆借给他人使用且未投保交强险，发生交通事故时，车主与使用人需在交强险责任限额内承担相应责任。此时，二者承担的是“相应责任”，具体责任分配需根据案件实际情况判断，如考虑车主对车辆的管理责任、使用人的驾驶资格及过错程度等因素。
四、商业险的补充作用（虽本题未投保，但为全面解答需提及）
- 若机动车仅投保了商业三者险而未投保交强险，发生交通事故时，首先由车主在交强险责任限额内承担赔偿责任。超出部分，再由承保商业三者险的保险公司根据保险合同赔偿。但本题中车主未投保任何保险，因此此部分不适用。
五、合规建议与风险防范
合规操作：
- 车主应严格遵守法律法规，及时为机动车投保交强险，并考虑投保商业险以增加保障。
- 在车辆转让或借出时，确保受让人或借用人具备驾驶资格，并告知其车辆保险情况。
风险防范：
- 车主应定期检查车辆保险状态，避免脱保期间上路。
- 如已发生事故且未投保交强险，车主应主动与受害方协商赔偿方案，避免因诉讼扩大损失，并尽快补办保险以减轻后续责任。
六、法律依据
- 《中华人民共和国道路交通安全法》第九十八条：规定了未投保交强险的处罚措施。
- 《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条：明确了交强险的覆盖范围和投保义务。
- 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等相关法律法规：为未投保交强险时的事故责任认定提供了法律依据。
综上所述，车主未投保交强险时，若发生交通事故，将面临法律责任和经济赔偿的双重压力。因此，车主应严格遵守法律法规，及时投保交强险，并考虑投保商业险以增加保障。同时，在车辆使用过程中，车主和使用人都应遵守交通规则，确保行车安全。