房贷逾期罚息的计算基数通常是按逾期未还的月供部分来计算，而非贷款总额。具体分析如下：

1. 罚息计算的一般原则
   根据《贷款通则》及商业银行的常规操作，罚息是针对借款人未按合同约定时间偿还的当期应还本息（即月供）计算的。例如，若月供为1万元，其中本金6000元、利息4000元，逾期后银行会以这1万元为基数，按合同约定的罚息利率（如贷款利率上浮30%-50%）计算罚息。

2. 特殊情况说明

   • 长期逾期或加速到期条款：若合同约定“连续逾期3期以上，银行有权宣布贷款提前到期”，此时罚息可能以剩余全部贷款本金为基数计算，但这种情况属于违约后的救济措施，非日常逾期罚息。
     
   • 复利问题：部分银行可能对逾期利息再计收罚息（即复利），但需以合同明确约定为前提，且需符合监管要求（如罚息利率不得超过法定上限）。

3. 法律依据

   • 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。
     
   • 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

建议：

• 立即查看贷款合同中“违约责任”或“罚息条款”的具体约定，不同银行、不同产品可能存在差异；
  
• 若罚息计算存在争议（如银行单方面提高罚息利率），可要求银行提供合同依据或向当地银保监局投诉；
  
• 短期资金困难可尝试与银行协商延期还款，避免罚息累积和信用受损。
  

如有进一步疑问，可直接向我提供合同条款或具体情境，我会结合实务经验为您详细分析。