房贷逾期罚息通常不是按贷款总金额计算，而是按逾期未还的本金部分计算，具体计算方式需以贷款合同约定为准。以下是详细说明：

1. 罚息计算基数
   根据《人民币利率管理规定》及商业银行常规操作，罚息一般以逾期本金为基数计算，而非贷款总金额。例如：若贷款总额100万元，已还50万元，剩余50万元逾期，则罚息仅针对未还的50万元计算。

2. 罚息利率标准
   罚息利率通常在合同约定的贷款利率基础上上浮一定比例（如30%-50%）。例如：原贷款利率为4.9%，逾期后罚息利率可能为4.9%×1.3=6.37%。具体上浮比例需以合同条款为准。

3. 合同约定优先
   贷款合同可能对罚息计算方式作出特殊约定（如按复利计算、分段计息等）。若合同明确约定“按贷款总金额计算罚息”，则需从其约定，但此类条款可能因显失公平被法院调整。

4. 法律保护边界
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率上限为LPR的4倍（当前约15.4%）。虽房贷不适用该规定，但若罚息过高（如超过年利率24%），借款人可主张调整。

建议行动：

• 立即查阅贷款合同中“违约责任”或“罚息条款”部分，确认计算基数和利率标准；
  
• 若发现罚息计算异常（如按总金额计息或利率过高），可与银行协商调整，或通过银保监会投诉、诉讼等途径维权；
  
• 逾期后尽快补还欠款，避免罚息持续累积增加还款压力。
  

如有其他合同条款解读或维权需求，可直接向我咨询。