结论：保险公司要求您先垫付再理赔，这种做法是否合理不能一概而论，需要分情况讨论。以下是具体分析：

1. 保险合同条款的约定
   首先需要查看您与保险公司签订的保险合同中是否有关于“先行垫付”的明确约定。如果合同中明确规定了“在特定情况下（如对方无赔偿能力时），被保险人需先行垫付费用，后续再向保险公司申请理赔”，那么保险公司的要求是有合同依据的，属于合理要求。但如果合同中没有此类约定，保险公司单方面要求您垫付，则可能缺乏法律依据。

2. 事故责任划分的影响
   如果事故责任完全在对方（即对方全责），且对方是“黑户”（无赔偿能力或拒不赔偿），理论上应由对方承担全部赔偿责任。此时保险公司要求您垫付，可能涉及以下两种情况：

   • 您购买了“车损险”或“第三者责任险”等：若保险公司以“对方无赔偿能力”为由要求您垫付，需核实保险条款是否将此类情形纳入理赔范围。若条款明确排除，则保险公司要求不合理；若条款包含，则您可能需要垫付后申请理赔。
     
   • 您未购买相关险种或险种不覆盖：若您的保险无法覆盖对方无赔偿能力的风险，保险公司可能以“风险自担”为由拒绝直接赔付，转而要求您垫付后通过法律途径向对方追偿。这种情况下，保险公司的要求虽不“违法”，但可能不合理，您可与保险公司协商或通过投诉解决。

3. 保险公司的理赔流程与合理性
   即使合同未明确约定垫付义务，保险公司也可能以“内部流程需要”为由要求您垫付。此时需注意：

   • 保险公司是否履行了提示义务：若保险公司在签订合同时未以显著方式提示您注意“垫付条款”，该条款可能因未尽到提示义务而被认定为无效。
     
   • 垫付是否必要：若事故损失明确、责任清晰，且对方确实无赔偿能力，保险公司应直接启动理赔程序，而非要求您垫付。若保险公司无合理理由拒绝直接赔付，您可向当地银保监会投诉或通过诉讼解决。

建议行动步骤：

1. 核对保险合同：重点查看“理赔条件”“垫付义务”“责任免除”等条款，明确双方权利义务。
   
2. 与保险公司协商：要求保险公司出具书面要求垫付的依据（如合同条款、内部规定），并协商直接理赔的可能性。
   
3. 保留证据：保存事故认定书、对方身份信息（如“黑户”证明）、沟通记录等，以备后续维权。
   
4. 寻求法律帮助：若协商无果，可向我进一步咨询，我将协助您分析合同效力、理赔流程合法性，并制定维权方案。
   

总结：保险公司要求垫付是否合理，需结合合同约定、事故责任、保险公司流程综合判断。若合同无约定或保险公司无合理理由，您有权拒绝垫付并要求直接理赔。