结论概述：结合新闻背景中提到的金融数据及监管导向，关于“存款12万，借贷利率是否合法”的问题，借贷利率的合法性主要取决于双方约定的利率是否超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以下从多个维度进行详细分析：
一、借贷利率的合法性标准
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不能超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这一标准是判断借贷利率是否合法的主要依据。
二、利率上限的具体数值
由于一年期贷款市场报价利率会随市场变化而调整，因此借贷利率的合法上限也会相应变化。以新闻背景中提及的2025年为例，虽然具体的一年期LPR数值未直接给出，但我们可以根据新闻中提到的“要求小贷公司需逐步将新发贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内”这一监管导向，推断出借贷利率的合法上限应与1年期LPR的四倍相关联。
计算公式： 合法利率上限 = 借款合同成立时一年期LPR × 4
示例： 假设借款合同成立时一年期LPR为3.65%，则合法利率上限为： 3.65% × 4 = 14.6%
这意味着，如果双方约定的借贷利率超过14.6%，则超出部分的利息约定将被视为无效。
三、新闻背景中的监管导向与借贷利率
新闻背景中提到，监管部门要求小贷公司逐步将新发贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内，并禁止新发放利率超过24%的贷款。这一监管导向进一步明确了借贷利率的合法上限，并体现了监管部门对降低居民消费融资成本的推动作用。
四、合同中的利息条款
在签订借贷合同时，双方应明确约定利息条款，包括利率、计息方式、支付时间等。如果合同中对支付利息没有约定或约定不明确，且当事人之间不能达成补充协议，那么将按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。对于自然人之间的借款，如果合同中没有明确约定利息，则视为没有利息。
五、法律后果与风险提示
法律后果：如果借贷双方约定的利率超过法定上限，超出部分的利息约定将被视为无效，借款人可以不予支付。此外，如果出借人以高利为诱饵骗取借款人财物，还可能构成诈骗罪等刑事犯罪。
风险提示：对于借款人而言，应谨慎选择借贷渠道，了解并比较不同借贷产品的利率和费用，避免陷入高利贷陷阱。对于出借人而言，应遵守相关法律法规，合理约定借贷利率，避免因利率过高而引发法律纠纷。
六、结合新闻背景的特别提示
新闻背景中提到居民家庭整体风险偏好的系统性下移以及预防性储蓄的理性选择，这反映了当前经济环境下居民对金融安全的重视。在此背景下，借贷双方更应谨慎对待借贷利率问题，确保借贷行为的合法性和安全性。
总结与建议：
借贷双方应明确约定利率：在签订借贷合同时，双方应明确约定利率，并确保利率不超过法定上限。
关注市场利率变化：由于一年期LPR会随市场变化而调整，借贷双方应关注市场利率变化，及时调整借贷利率。
谨慎选择借贷渠道：借款人应谨慎选择借贷渠道，避免陷入高利贷陷阱；出借人应遵守相关法律法规，合理约定借贷利率。
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