在保险理赔中，关于误工费的日均工资计算是按照自然日还是工作日，这并非一个固定的标准，而是需要根据受害人的实际收入状况以及当地的司法实践来综合确定。以下是对这一问题的详细解答：

一、有固定收入的受害人

对于有固定收入的受害人，误工费的计算是基于其实际减少的收入。这里的“实际减少的收入”指的是受害人因误工而未能获得的正工作收入部分。在计算日均工资时，通常不会严格区分自然日和工作日，而是根据受害人提供的单位误工证明、工资单、银行流水等证据，来确定其因误工而实际减少的收入总额，并据此计算出日均工资。

二、无固定收入的受害人

对于无固定收入的受害人，情况则相对复杂一些。这主要包括从事农、林、牧、渔业生产的农村村民，以及有劳动收入的城镇居民等。

1. 从事农、林、牧、渔业生产的农村村民：

   • 他们的误工费计算通常参照受诉法院所在地相近行业上一年度职工的平均工资。这里的“平均工资”是按年计算的，但在确定日均工资时，会将其除以一年的总天数（通常是365天或366天，根据是否为闰年而定），从而得到日均工资标准。

2. 有劳动收入的城镇居民：

   • 他们的误工费计算也参照受诉法院所在地相近行业的职工平均工资。同样地，这里的“平均工资”也是按年计算的，日均工资则是通过将其除以一年的总天数来得出。

三、特殊情形的考虑

1. 无法举证最近三年平均收入状况：

   • 如果受害人无法提供最近三年的平均收入证明，那么可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资来计算误工费。日均工资的计算方法同上。

2. 受害人已达退休年龄：

   • 即使受害人已达退休年龄，但如果其仍具有劳动能力并通过劳动获得报酬，且因误工导致收入减少，那么其主张的误工费一般也应得到支持。日均工资的计算同样基于其实际减少的收入或参照相关行业标准。

四、关于自然日与工作日的区分

在保险理赔误工费的计算中，通常不会严格区分自然日和工作日。因为误工费旨在补偿受害人因误工而实际减少的收入，而这一减少的收入是与受害人实际的工作情况（无论是否为工作日）直接相关的。因此，在计算日均工资时，更侧重于考虑受害人实际减少的收入总额以及一年的总天数，而不是单纯地以工作日为计算基础。

综上所述，保险理赔中误工费的日均工资计算并非固定按照自然日或工作日进行，而是需要根据受害人的实际收入状况、当地司法实践以及相关行业标准来综合确定。