结论前置

1. 信用卡滞纳金：自2017年1月1日起，信用卡滞纳金已被取消，取而代之的是违约金，且其收取需基于银行与持卡人之间的协议约定。若银行未经协议约定擅自收取滞纳金，则属于违法行为。
2. 信用卡逾期利息：信用卡逾期利息的收取是合法的，但需在法律规定的利率范围内进行，即透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。超出此范围的利息收取则不合法。

详细分析

一、信用卡滞纳金（现为违约金）

1. 历史背景与变化：

   • 在2017年1月1日前，根据《银行卡业务管理办法》，银行对未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为收取滞纳金是合法的。滞纳金通常按最低还款额未还部分的5%计算。
   • 自2017年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施，取消了信用卡滞纳金，改为允许发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关标准。这意味着，此后银行若继续收取滞纳金则为违法，但违约金收取需基于双方协议。

2. 合法性判断：

   • 银行收取违约金必须基于与持卡人之间的协议约定。若协议中明确约定了违约金的收取标准、计算方式和支付条件，且这些约定不违反法律法规的强制性规定，则银行收取违约金是合法的。
   • 若银行未经协议约定擅自收取违约金，或协议中的约定违反法律法规的强制性规定，则银行收取违约金的行为不合法。

二、信用卡逾期利息

1. 法律依据与利率范围：

   • 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率实行上限和下限管理。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍（年化利率约12.775%）。
   • 银行在此范围内收取利息是合法的。持卡人在到期还款日前未能全额还款时，银行通常从消费入账日起按日利率万分之五计收利息，这符合规定。

2. 合法性判断：

   • 若银行收取的利息在法律规定的利率范围内，且按照合同约定的方式计算和收取，则利息的收取是合法的。
   • 若银行收取的利息超出规定的上限，即日利率万分之五，或银行在利息计算方式、收取标准等方面存在欺诈、隐瞒等违规行为，导致持卡人多支付利息，则这种情况下利息的收取是不合法的。

三、合法性依据与判断建议

1. 法律规定：

   • 银行收取信用卡相关费用（包括违约金和利息）必须严格遵守国家相关法律法规，确保收费标准的合理性、透明性和公平性。

2. 合同约定：

   • 信用卡申请表及领用合约中应明确约定违约金和利息的收取标准、计算方式和支付条件。银行需按照合同约定收取费用，若擅自提高收费标准或改变收费方式，则收取不合法。

3. 建议：

   • 持卡人在使用信用卡前应仔细阅读信用卡申请表及领用合约中的相关条款，了解各项费用的收取标准、计算方式和支付条件。
   • 如认为银行在收取费用时存在违法行为或不合理之处，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助以维护自身合法权益。例如，可以向当地银保监会分支机构投诉，或者通过法律途径起诉银行。

举例说明

假设某持卡人持有一张信用卡，其领用合约中明确约定了违约金的收取标准为最低还款额未还部分的5%，且未超过法律规定的上限。同时，合约中还约定了透支利率为日利率万分之五。若该持卡人未能在到期还款日前全额还款，则银行可以按照合约约定收取违约金和逾期利息。这种情况下，银行收取的费用是合法的。

反之，若银行未经协议约定擅自收取滞纳金，或者收取的利息超出了法律规定的上限，则银行的行为不合法。持卡人有权拒绝支付超出部分的费用，并向相关部门投诉或寻求法律援助。

总结与提醒

信用卡滞纳金（现为违约金）和利息的合法性需综合考虑法律规定和合同约定。持卡人应充分了解并遵守相关规定和合同约定，以确保自身权益不受侵害。同时，银行也应严格遵守相关法律法规和监管要求，确保费用的收取合理、透明。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。