在有偿还能力但使用虚假材料贷款的情况下，通常借款人的责任更大，但具体责任划分需结合实际情况判断。以下从不同角度详细分析：

一、借款人责任

1. 核心行为：借款人主动提供虚假材料（如伪造收入证明、虚构资产等）骗取贷款，这是直接且故意的违法行为。

2. 法律后果：

   • 刑事责任：若贷款金额较大或造成重大损失，借款人可能构成贷款诈骗罪，面临有期徒刑及罚金。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，贷款诈骗罪的量刑标准根据诈骗数额和情节严重程度划分，最高可处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
   • 民事责任：借款人需偿还本金、利息及罚息；银行有权解除合同并要求赔偿损失。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

3. 示例：假设甲为购房伪造工资流水获取贷款，后因无法还款被银行起诉。法院在审理时，会认定甲提供虚假材料骗取贷款的行为构成贷款诈骗罪（若金额达到标准），同时判决甲承担全部还款责任，并可能处以罚金。

二、金融机构责任

1. 审查义务：金融机构在发放贷款时，有义务对借款人的材料进行合理审查。若金融机构未尽到审查职责，如未核实材料真实性，则需承担部分责任。

2. 法律后果：

   • 行政责任：金融机构可能因违规放贷被银保监会处罚，如罚款、责令改正等。
   • 民事责任：若因金融机构疏忽导致贷款无法收回，金融机构需按比例分担损失。但这一责任通常较小，因为金融机构的审查义务是有限的，且借款人提供虚假材料是故意行为。

3. 示例：乙提交虚假营业执照申请企业贷款，银行未核查即放款。后乙无法还款，银行起诉。法院在审理时，会认定银行未尽到审查职责，但主要责任仍在乙，银行可能承担部分损失赔偿责任，如30%或更低比例。

三、责任划分的关键因素

1. 主观故意：借款人是否明知材料虚假仍提交，是判断责任大小的关键。若借款人主动造假或默许他人代劳，则责任更大。

2. 因果关系：虚假材料与贷款获批之间是否存在直接关联。若贷款获批完全基于虚假材料，则借款人责任更大；若金融机构也有过错（如未审查），则责任可能分担。

3. 损失程度：银行实际损失金额也是判断责任大小的重要因素。损失越大，借款人可能面临的刑事处罚和民事赔偿越重。

四、风险防范建议

1. 对借款人：如实提供材料，避免因小失大。若发现材料有误，应及时向银行说明并更正。

2. 对金融机构：加强贷前审核，如交叉验证收入、实地调查抵押物等。建立风险预警机制，定期抽查贷款档案。

3. 对监管部门：强化对金融机构的合规检查，严惩违规放贷行为。推动信息共享平台建设，防范多头借贷和欺诈风险。

总结来说，在有偿还能力但使用虚假材料贷款的情况下，借款人的责任通常更大。但具体责任划分需结合实际情况判断，包括借款人的主观故意、虚假材料与贷款获批的因果关系以及银行的损失程度等因素。若您面临类似情况或需要进一步法律帮助，请直接向我咨询。