驾驶员是否需要承担责任，取决于事故责任认定和保险条款的具体情况，但通常来说，只要驾驶员在事故中负有责任且保险覆盖相关情形，应优先由保险公司承担赔偿；若保险公司拒赔理由不成立，驾驶员无需个人承担；若存在免责情形，驾驶员可能需要承担部分或全部责任。以下是具体分析：

1. 保险公司的责任范围与拒赔理由
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》和商业险条款，保险公司需在责任限额内赔偿因交通事故造成的人身伤亡和财产损失。若保险公司以“迟延报案”或“骨折与事故无关”为由拒赔，需满足以下条件：

   • 迟延报案：若保险条款明确约定“事故后48小时内未报案则免责”，且保险公司能证明迟延报案导致事故原因无法查清（如无现场证据、医疗记录不关联等），可能拒赔。但若驾驶员能证明骨折确由事故导致（如医疗鉴定、证人证言），保险公司仍需赔偿。
     
   • 因果关系存疑：若保险公司主张骨折是事故后新发生的损伤（如二次摔倒），需提供证据（如监控录像、医疗记录）。若无法证明，则需赔偿。

2. 驾驶员的责任承担
   若保险公司拒赔理由成立（如存在免责条款且驾驶员无异议），驾驶员是否需承担责任取决于事故责任认定：

   • 驾驶员全责/主责：若事故由驾驶员过错导致（如超速、酒驾），且保险拒赔，驾驶员需自行赔偿受害者损失。
     
   • 驾驶员无责/次责：若事故由对方过错导致，驾驶员无需承担赔偿，受害者应向对方或其保险公司索赔。
     

3. 应对建议

   • 收集证据：立即固定证据，包括事故现场照片、报警记录、医疗记录（如急诊记录、诊断证明）、证人联系方式等，证明骨折与事故的关联性。
     
   • 申请鉴定：若保险公司质疑因果关系，可委托司法鉴定机构对骨折与事故的关联性进行鉴定。
     
   • 投诉或诉讼：若保险公司无合理理由拒赔，可向当地银保监会投诉，或直接向法院起诉保险公司和驾驶员（如需）。
     

总结：保险公司拒赔需有充分依据，否则驾驶员无需个人承担责任。建议优先通过协商、投诉或诉讼解决，必要时可进一步向我咨询具体操作流程。