若老人用房子向银行抵押贷款最后还不上，核心结论是银行有权通过法律途径实现抵押权，但老人及家属仍有一定应对空间，具体如下：

1. 银行有权启动法律程序实现抵押权
   根据《民法典》第410条，当债务人（老人）不履行到期债务时，抵押权人（银行）可与抵押人协议以抵押财产折价或拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。若双方无法达成协议，银行可直接向法院申请拍卖、变卖抵押房产。此时，房产可能被强制执行，老人面临失去住房的风险。

2. 老人及家属可尝试与银行协商延期或分期还款
   若老人因暂时资金困难无法还款，可主动联系银行说明情况，申请延长还款期限或调整还款计划（如降低月供、延长贷款年限）。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（虽针对信用卡，但类似协商原则可参考），银行在评估老人还款意愿和还款能力后，可能同意协商方案，避免房产被立即处置。

3. 通过再融资或资产置换缓解压力
   若老人有其他资产（如存款、其他房产）或子女有经济能力，可考虑通过再融资（如向其他金融机构申请贷款置换高息贷款）或出售其他资产筹集资金还款。需注意，再融资需评估新贷款的还款能力，避免“以贷养贷”导致债务进一步扩大。

4. 关注房产处置中的权益保护
   若房产进入拍卖程序，老人及家属需注意：

   • 优先受偿权范围：银行仅能就贷款本金、利息、违约金及实现债权的费用（如诉讼费、拍卖费）优先受偿，超出部分需返还老人；
     
   • 唯一住房的特殊保护：若该房产是老人及其扶养家属生活必需的唯一住房，根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第4条，法院可能暂缓处置或要求银行为老人预留5-8年租金（具体以地方政策为准）；
     
   • 参与拍卖程序：老人可作为利害关系人参与拍卖，若流拍可申请以物抵债，但需补足差价（若拍卖价低于债务金额）。

5. 警惕“以房养老”骗局风险
   若老人是通过“以房养老”名义与非金融机构签订合同，需警惕非法集资或诈骗风险。此类合同可能因违反《民法典》第153条（违背公序良俗）或第154条（恶意串通）被认定无效，老人可向公安机关报案或通过诉讼主张合同无效，挽回损失。

建议行动步骤：

1. 立即联系银行说明还款困难，争取协商方案；
   
2. 梳理家庭资产，评估再融资或资产置换可行性；
   
3. 咨询专业律师，确认房产处置中的权益保护措施；
   
4. 若涉及“以房养老”纠纷，尽快向公安机关报案并固定证据。
   

如有进一步细节（如贷款合同条款、老人经济状况等），可向我补充说明，我会结合具体情况提供更精准的建议。