结论：要判断借10000元分12期有担保费，总共要还13584元是否合法，需要从多个角度进行分析，包括担保费的合法性、利率是否超过法定上限等。以下是对此问题的详细分析：
一、担保费的合法性
担保费的存在基础：
- 担保费通常是在借款合同中，由借款人支付给担保人作为提供担保服务的费用。这种费用在法律上是允许的，但前提是担保合同必须合法有效，且担保费的收取必须合理。
担保费的合理性判断：
- 担保费的合理性主要取决于其是否与担保服务的实际价值相符，以及是否超过了市场合理水平。如果担保费过高，可能被视为不合理的费用，甚至可能构成高利贷的一部分。
二、利率的合法性
法定利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率受到法律保护的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果借款合同中的利率（包括担保费等所有费用折算后的实际利率）超过了这个上限，那么超过部分的利息将不受法律保护。
实际利率的计算：
- 在本题中，借款本金为10000元，分12期还款，总共要还13584元。那么，实际支付的利息和担保费总额为3584元。为了判断这个费用是否合法，我们需要计算实际年利率。
- 假设采用等额本息还款法（这是一种常见的还款方式，但具体还款方式可能因合同而异），我们可以通过公式或财务计算器来计算实际年利率。不过，为了简化计算，我们可以采用近似方法：
- 总利息和担保费：3584元
- 借款期限：1年（12期）
- 近似年利率 = (总利息和担保费 / 借款本金) / 借款期限 = (3584 / 10000) / 1 = 35.84%（这是一个近似值，实际年利率可能因还款方式的不同而有所差异）
- 显然，这个近似年利率远超过了当前一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（具体数值需根据最新LPR确定，但通常远低于35.84%）。因此，从利率的角度来看，这个借款合同可能存在不合法的情况。
三、综合判断与建议
综合判断：
- 除了担保费的合理性和利率的合法性外，还需要考虑借款合同的其他条款是否合法、公平。例如，是否存在其他隐藏费用、是否对借款人进行了不合理的限制等。
- 在本题中，由于实际年利率（近似值）远超过了法定上限，因此可以初步判断这个借款合同在利率方面存在不合法的情况。
建议：
- 如果你已经签订了这样的借款合同，并且认为担保费或利率过高，你可以与出借人或担保人进行协商，尝试降低费用或调整利率。
- 如果协商无果，你可以考虑向相关监管部门投诉或寻求法律援助，以维护自己的合法权益。
- 在未来的借款行为中，务必仔细阅读借款合同的所有条款，确保自己完全理解并同意其中的内容。特别是要注意利率、担保费等关键条款，避免陷入高利贷的陷阱。
最后，如果你有任何关于债务债权、抵押担保等方面的法律问题或疑虑，都可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况提供专业的法律意见和帮助。