结论：交通事故中，若您开始未住院但后来自行要求住院，保险公司是否理赔需分情况讨论，主要取决于住院的必要性、因果关系及保险条款约定。以下是具体分析：
1. 住院与事故的因果关系是关键
- 直接关联性：若后续住院的伤情（如骨折、内脏损伤等）确由交通事故直接导致，且前期未住院是因伤情未显现或误判，保险公司通常需理赔。例如：事故后当时仅感疼痛但未骨折，次日检查发现骨折需住院，此时因果关系明确，保险公司应承担费用。
- 无关联性：若住院原因与事故无关（如治疗原有疾病、意外受伤后自行扩大伤情等），保险公司可能拒赔。例如：事故后仅轻微擦伤，但住院治疗高血压，此时保险公司无需理赔。
2. 保险条款的约定
- 责任范围：需查看保险合同中“医疗费用”的赔偿范围，是否包含“后续治疗费”或“合理必要的住院费用”。若条款明确涵盖，且住院合理，保险公司应理赔。
- 免责条款：若合同约定“未及时就医导致的扩大损失不赔”或“非必要住院不赔”，且保险公司能证明住院非必要（如过度治疗），可能拒赔。但此条款需以明显提示（如加粗、单独说明）为前提，否则可能无效。
3. 举证责任与程序要求
- 您需证明必要性：需提供医疗证明（如诊断书、病历、检查报告），证明住院与事故的因果关系及治疗的合理性。例如：医生出具“需住院观察”的证明，或住院期间的治疗项目与事故伤情直接相关。
- 及时报案与配合调查：事故后应立即报警并通知保险公司，住院后及时补充材料。若未及时报案，保险公司可能以“未履行通知义务”为由拒赔，但若能证明未影响事故认定，仍可争取理赔。
4. 实务中的常见争议点
- “自行要求住院”的合理性：保险公司可能质疑住院的必要性（如认为门诊即可治疗）。此时需通过医疗鉴定或专家意见证明住院的医学必要性。
- 时间间隔的影响：若事故与住院间隔较长（如数周后），保险公司可能主张伤情已稳定或由其他因素导致。需结合伤情发展规律（如迟发性内脏损伤）证明关联性。
建议行动步骤
- 收集证据：保留事故认定书、医疗记录、费用清单等，证明住院与事故的因果关系。
- 与保险公司沟通：提交完整材料，要求书面答复拒赔理由（若拒赔）。
- 协商或诉讼：若协商无果，可向银保监会投诉或通过诉讼解决，法院会综合证据判断住院的合理性及保险公司责任。
总结：保险公司是否理赔取决于住院是否因事故导致、是否必要及合同约定。若符合条件，您有权要求理赔；若遭拒赔，可通过法律途径维护权益。如有具体材料或细节，可进一步向我咨询，我会帮您分析证据链的完整性及维权策略。