保险公司不按实际误工费赔偿，仅按格式条款赔偿，这种做法是否合理不能一概而论，需分情况讨论：

1. 若格式条款本身合法有效，且符合合同约定及法律规定
   若保险合同中的格式条款明确约定了误工费的计算方式（例如按固定标准、行业平均收入或当地最低工资标准等），且该条款不违反法律强制性规定（如《民法典》第496条对格式条款的公平性要求）、未免除保险公司法定责任或加重投保人责任、未排除投保人主要权利，同时保险公司已尽到提示说明义务（如通过加粗字体、单独告知等方式），则该条款对双方具有约束力。此时保险公司按格式条款赔偿是合理的，但您仍有权要求保险公司提供条款依据及计算明细。

2. 若格式条款存在法定无效情形，或实际误工损失高于条款标准

   • 条款无效情形：若格式条款存在《民法典》第497条规定的无效情形（如免除保险公司赔偿实际损失的义务、不合理降低赔偿标准等），或保险公司未履行提示说明义务导致您未注意该条款，您可主张条款不成为合同内容或无效，要求按实际误工损失赔偿。
     
   • 实际损失高于条款标准：即使条款有效，若您能提供充分证据证明实际误工损失（如工资流水、纳税证明、单位误工证明、劳动合同等）高于条款约定标准，您仍有权要求保险公司按实际损失赔偿。此时保险公司需举证反驳您的主张，否则应承担不利后果。

建议行动步骤：

1. 核查保险合同：仔细阅读合同中关于误工费的条款，确认计算方式、限额及除外情形；
   
2. 收集证据：保留工资单、银行流水、完税证明、单位出具的误工证明等材料，证明实际收入及误工时间；
   
3. 与保险公司协商：向保险公司提出异议，要求重新核定赔偿金额，并引用合同条款及法律规定主张权利；
   
4. 投诉或诉讼：若协商无果，可向当地银保监会投诉，或直接向法院起诉，要求保险公司按实际损失赔偿。

法律依据：

• 《民法典》第496条（格式条款提示说明义务）、第497条（格式条款无效情形）；
  
• 《保险法》第17条（保险人说明义务）、第19条（免除保险人责任条款无效）；
  
• 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第7条（误工费计算依据）。
  

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