结论前置：在我国，借款利息受法律保护的程度主要取决于借贷双方约定的利率是否合法，合法的利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出此上限的利息，法律不予保护。

详细分析：

1. 民间借贷的利率规定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正），民间借贷的利率司法保护上限是按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍来确定的。例如，若当前一年期LPR为3.65%，则民间借贷利率司法保护上限即为14.6%。这意味着，如果借贷双方约定的利率超过了这个上限，那么超出部分的利息将不受法律保护。
   • 对于借贷合同成立的时间不同，利息的计算方式也有所区别。如果借贷合同成立于2020年8月20日之前，那么利息计算会分两段处理：合同成立至2020年8月19日的利息按当时的司法解释计算；2020年8月20日至借款返还之日的利息则按起诉时的利率保护标准计算。如果借贷合同成立于2020年8月20日之后，那么双方约定的利率就不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

2. 利息约定的法律效力：

   • 无论何种借款，如果借贷双方没有约定利息，那么出借人主张支付利息的，人民法院将不予支持。
   • 对于自然人之间的借贷，如果利息约定不明确，出借人同样无权主张支付利息。
   • 除自然人之间借贷外，如果借贷双方对利息约定不明，人民法院会结合合同内容、交易方式、交易习惯以及市场报价利率等因素来确定利息。

3. 高利贷与非法集资的警示：

   • 以“利息”、“违约金”或其他费用为名变相收取高额利息的行为是不被允许的，这种行为可能构成高利贷或非法集资等违法行为，并会受到法律的制裁。
   • 借贷双方应明确约定利率，并确保其合法性。出借人也应遵守法律法规，不得进行违法放贷或变相收取高额利息。

实际操作建议：

• 在进行借贷活动时，双方应充分了解并遵守相关法律法规关于利率的规定，确保借贷行为的合法性。
• 借贷双方在签订合同时，应明确约定利率标准，并确保该标准在法律允许的范围内。同时，也可以密切关注LPR的变动情况，以便合理调整利率约定，避免不必要的法律纠纷。

举例说明： 假设当前一年期LPR为3.65%，那么民间借贷的利率司法保护上限就是14.6%。如果借贷双方约定的利率为12%，那么这个利率是受法律保护的；但如果约定的利率为16%，那么超出部分的2%利息将不受法律保护。

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