结论：欠银行贷款无能力偿还时，理论上可以用字画拍卖所得来偿还贷款，但实际操作中需考虑多个因素，包括字画的权属、拍卖流程、贷款合同约定以及银行的态度等。
详细分析：
字画的权属问题：
- 首先，必须确保字画的所有权归您所有，或者您有权处置该字画。如果字画是共有财产，如夫妻共同财产或与其他人共有，那么在拍卖前需要获得其他共有人的同意。
- 如果字画是抵押物或存在其他权利限制（如被查封、扣押等），则不能随意拍卖，需要先解除这些权利限制。
拍卖流程：
- 拍卖字画通常需要通过专业的拍卖机构进行，这涉及拍卖费用的支付、拍卖公告的发布、拍卖时间的确定等一系列流程。
- 拍卖所得在扣除相关费用后，才能用于偿还贷款。因此，在拍卖前需要评估字画的价值以及拍卖可能产生的费用，以确保拍卖所得足以覆盖贷款本息。
贷款合同约定：
- 贷款合同中可能包含关于还款方式、还款期限以及违约责任的条款。如果合同中明确规定了还款方式或限制了还款来源，那么您需要遵守这些约定。
- 如果合同中没有明确规定，或者规定较为模糊，那么您可以与银行协商，看是否可以接受字画拍卖所得作为还款来源。
银行的态度：
- 银行作为债权人，对于还款方式有一定的选择权。如果银行同意接受字画拍卖所得作为还款，那么您可以按照银行的指示进行操作。
- 如果银行不同意，那么您可能需要考虑其他还款方式，如与银行协商延期还款、分期还款或寻求其他融资渠道等。
法律建议：
- 在决定拍卖字画前，建议您先咨询专业的拍卖机构或律师，了解拍卖流程、费用以及可能存在的法律风险。
- 同时，与银行进行积极沟通，说明您的还款意愿和实际情况，看是否可以达成还款协议。
- 如果银行不同意您的还款方案，且您确实无力偿还贷款，那么您可能需要考虑通过法律途径解决纠纷，如申请个人破产（如果当地法律允许）或与银行进行诉讼/仲裁等。
可能后果：
- 如果未经银行同意擅自拍卖字画用于还款，可能构成违约行为，银行有权采取法律手段追究您的责任。
- 如果拍卖所得不足以覆盖贷款本息，您仍然需要承担剩余债务的偿还责任。
- 在极端情况下，如果无法偿还贷款且银行采取法律手段追讨债务，您的个人信用记录可能会受到影响，甚至可能面临资产被查封、扣押等风险。
综上所述，欠银行贷款无能力偿还时，用字画拍卖所得来偿还贷款是一个可行的方案，但需要综合考虑多个因素并谨慎操作。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。