结论：协商还款过程中，不请律师也可以参与，但能否由法官要求冻结工资卡还款，需视具体情况而定，通常这需要债权人通过法律程序申请，并由法院根据债务情况作出裁定。

详细分析：

1. 协商还款的自主性：

   • 协商还款是债权人与债务人之间就债务偿还方式、期限等进行的自愿协商。在这个过程中，债务人可以选择是否聘请律师来协助自己进行协商，但这并非法律强制要求。因此，不请律师并不影响协商还款的进行。

2. 法官冻结工资卡的条件：

   • 法官通常不会主动要求冻结债务人的工资卡。冻结工资卡（即财产保全措施）通常是在债权人提起诉讼或申请仲裁后，为了防止债务人转移财产、逃避债务，而向法院申请的一种临时性措施。
   • 债权人需要提供充分的证据证明债务人存在逃避债务的行为或可能，以及冻结工资卡对于保障债权实现的必要性。
   • 法院在审查债权人的申请后，会根据债务情况、债权人的证据以及债务人的抗辩等因素，作出是否冻结工资卡的裁定。

3. 不请律师对冻结工资卡的影响：

   • 不请律师并不意味着债务人无法对冻结工资卡的申请进行抗辩。债务人可以自行准备相关证据和材料，向法院提出异议或申请解冻。
   • 然而，由于法律程序的专业性和复杂性，不请律师可能会增加债务人在抗辩过程中的难度和风险。因此，如果债务人对法律程序不熟悉或担心自己的权益无法得到充分保障，可以考虑聘请律师来协助自己进行抗辩。

4. 实际操作建议：

   • 如果债务人收到法院关于冻结工资卡的裁定或通知，应首先仔细阅读裁定或通知内容，了解冻结的原因、期限以及抗辩的途径和期限。
   • 如果债务人认为冻结工资卡是不合理的或存在错误，可以在规定的期限内向法院提出异议或申请解冻，并提供相关证据和材料支持自己的主张。
   • 在整个过程中，债务人应保持与债权人的沟通，尝试通过协商方式解决债务问题，以避免法律程序的进一步升级和成本的增加。

后续行动建议：

• 如果您对协商还款或冻结工资卡等法律问题存在疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。我会根据您的具体情况提供专业的法律意见和协助。