结论：贷款不合法时，是否可以只还本金不能一概而论，需根据具体情况判断。以下从不同角度进行分析：

1. 贷款合同效力问题

   • 若贷款合同因违反法律强制性规定或公序良俗而无效：根据《民法典》的相关规定，无效的合同自始没有法律约束力。此时，借款人因该合同取得的财产，应当予以返还。若贷款人存在过错，如故意提供高利贷等，借款人可能只需返还本金，而无需支付利息或其他费用。但具体是否只需还本金，还需考虑借款人的实际使用情况、贷款人的过错程度等因素，由法院或仲裁机构根据公平原则进行裁决。
   • 若贷款合同部分无效：例如，合同中约定的利率超过了法定上限，但合同其他部分仍然有效。此时，借款人对于超过法定利率部分的利息无需支付，但仍需按照法定利率支付利息，并返还本金。

2. 贷款合法性存疑时的处理方式

   • 借款人应主动核实贷款合法性：在签订贷款合同前，借款人应仔细审查贷款人的资质、贷款条件、利率等是否符合法律法规的规定。若发现贷款存在不合法之处，应及时拒绝签订合同或寻求法律帮助。
   • 若已签订不合法贷款合同：借款人可以与贷款人协商解除合同或修改合同条款，以消除不合法因素。若协商无果，借款人可以向法院或仲裁机构提起诉讼或申请仲裁，请求确认合同无效或部分无效，并要求返还已支付的款项。

3. 法律后果与风险提示

   • 若借款人擅自只还本金：在未经法院或仲裁机构裁决的情况下，借款人擅自只还本金可能构成违约行为。贷款人有权要求借款人继续履行合同义务，包括支付剩余利息和费用等。若借款人拒不履行，贷款人可以向法院提起诉讼或申请强制执行。
   • 借款人应谨慎处理：在处理不合法贷款问题时，借款人应谨慎行事，避免采取过激或违法的行为。建议借款人咨询专业律师的意见，以便更好地维护自己的合法权益。

建议：若您面临贷款不合法的情况，建议您首先收集相关证据，如贷款合同、转账记录、聊天记录等，以证明贷款的不合法性。然后，您可以与贷款人进行协商，尝试解除合同或修改合同条款。若协商无果，您可以向我咨询具体的法律意见，并考虑通过法律途径解决纠纷。在处理过程中，请务必保持冷静和理性，避免采取过激或违法的行为。