结论：贷款了但钱未到自己手里，并不一定就属于诈骗，这需要根据具体情况来判断。

分析角度一：贷款流程与资金流向

在正常的贷款流程中，贷款资金通常会直接发放到借款人的指定账户。如果贷款已经获批，但资金并未到达借款人账户，这可能是由于银行或金融机构的操作失误、系统故障，或者是由于贷款合同中的某些条款（如贷款发放条件未满足）导致的。在这种情况下，并不构成诈骗，而是属于合同履行或操作层面的问题。

分析角度二：诈骗的构成要件

诈骗是指以非法占有为目的，使用欺骗方法，骗取数额较大的公私财物的行为。要构成诈骗，必须同时满足以下几个要件：一是行为人具有非法占有的目的；二是使用了欺骗方法；三是骗取了数额较大的公私财物。如果贷款过程中，借款人并未使用欺骗方法，也没有非法占有的目的，只是由于某些原因导致资金未到账，那么就不构成诈骗。

分析角度三：可能涉及的刑事犯罪

如果贷款过程中存在欺骗行为，比如借款人提供虚假资料、伪造文件等，以骗取贷款，并且贷款资金被非法占有或挪用，那么这种行为可能构成贷款诈骗罪或其他相关刑事犯罪。但关键在于，这种欺骗行为是否是为了非法占有贷款资金，并且是否实际骗取了资金。如果资金并未到达借款人账户，而是被银行或金融机构截留，或者由于其他原因未能发放，那么借款人并不构成贷款诈骗罪。

分析角度四：民事纠纷与刑事犯罪的界限

在贷款过程中，如果因为资金未到账而产生纠纷，这通常属于民事纠纷范畴，可以通过协商、调解、仲裁或诉讼等方式解决。只有当行为符合诈骗罪的构成要件时，才会涉及刑事犯罪。因此，不能仅凭资金未到账就判断为诈骗。

建议：

1. 如果遇到贷款资金未到账的情况，首先应与银行或金融机构联系，了解资金未到账的具体原因。
2. 如果怀疑存在欺骗行为或非法占有目的，应及时向公安机关报案，并配合调查。
3. 在处理此类纠纷时，建议保留好相关证据，如贷款合同、申请资料、沟通记录等，以便在需要时提供证明。

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