贷款收取征信优化费一般是不合法的。以下是对这一问题的详细分析：
一、法律背景与规定
贷款相关法律规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，贷款机构在发放贷款时，应遵循公平、自愿、诚实信用的原则，不得收取未经借款人同意的额外费用。
- 征信优化并非贷款发放的必要环节，且征信记录的管理和优化应由借款人自行负责，或通过合法途径（如向征信机构提出异议申请）进行，贷款机构无权直接收取征信优化费。
消费者权益保护：
- 借款人作为消费者，在贷款过程中享有知情权、选择权、公平交易权等基本权利。贷款机构收取征信优化费，可能侵犯借款人的公平交易权，因为借款人可能并未明确同意支付该费用，或认为该费用不合理。
二、征信优化费的合法性分析
缺乏法律依据：
- 目前，我国并无明确法律规定贷款机构可以收取征信优化费。因此，从法律层面讲，贷款机构收取该费用缺乏合法依据。
可能构成不正当竞争或欺诈：
- 如果贷款机构以征信优化为名，实际并未提供相应服务，或提供的服务与收取的费用不成比例，可能构成不正当竞争或欺诈行为。
- 借款人有权要求贷款机构提供收费明细和服务内容，以判断该费用是否合理。
三、法律建议与后果
借款人应对措施：
- 如果借款人遇到贷款机构收取征信优化费的情况，应首先要求贷款机构提供收费依据和服务内容。
- 如果贷款机构无法提供合理依据，或借款人认为该费用不合理，可以拒绝支付，并向相关监管部门（如银保监会、地方金融监管局等）投诉举报。
贷款机构法律后果：
- 如果贷款机构未经借款人同意擅自收取征信优化费，可能面临监管部门的处罚，包括罚款、警告等。
- 在严重情况下，如果贷款机构的行为构成欺诈或不正当竞争，还可能承担刑事责任或民事赔偿责任。
四、特殊情况说明
- 如果贷款机构在贷款合同中明确约定了征信优化费，且该费用合理、透明，借款人也在合同上签字确认，那么在这种情况下，收取征信优化费可能是合法的。但即便如此，贷款机构也有义务向借款人充分解释该费用的用途和合理性，确保借款人的知情权得到保障。
总结与建议：贷款收取征信优化费一般是不合法的，借款人应提高警惕，拒绝支付不合理费用，并向相关监管部门投诉举报。如果遇到类似问题，可以直接向我咨询，我会根据具体情况为你提供专业的法律建议。