在面临还不起房贷而考虑解除购房合同的情况下，这确实是一个复杂且需要谨慎处理的问题。以下是我为您详细梳理的解答：

一、解除购房合同的可能性

在未还清贷款的情况下，购房合同的解除并非绝对不可能，但需要依据法定或约定的条件来判断。若符合特定条件，您作为购房者是有权解除合同的，并且剩余的贷款问题通常也会由开发商来负责处理。

二、约定解除的情况

首先，您需要仔细审查购房合同中的条款。如果合同中明确约定了特定情形下您有权解除合同（例如，开发商未能在规定时间内办理房屋产权证书），那么当这些条件成就时，您可以依据合同约定来解除购房合同，无论贷款是否已还清。

三、法定解除的情况

除了约定解除外，根据《民法典》等相关法律规定，您在以下情形中也有权解除购房合同，即使贷款尚未还清：

1. 开发商严重违约：

   • 逾期交房：如果开发商未能按约定时间交付房屋，并且在您催告后的合理期限内（通常为三个月）仍未交房，您有权解除合同。
   • 房屋质量不合格：如果房屋主体结构存在质量问题，无法交付使用或严重影响正常居住，您同样有权解除合同。
   • 擅自变更规划设计：如果开发商未经您的同意擅自变更房屋规划、设计，导致房屋与约定不符，您也可以解除合同。

2. 不可抗力：如果因自然灾害等不可抗力因素导致合同目的无法实现，您也有权解除合同。

在这些情况下，您不仅有权解除合同，还可以要求开发商赔偿因此造成的损失。

四、贷款处理

关于解除购房合同后贷款的处理，根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》，商品房买卖合同被确认无效、被撤销或解除后，商品房担保贷款合同也随之解除。此时，开发商应将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还给银行和您。这意味着，在符合法定或约定条件解除购房合同后，剩余的贷款通常不需要您继续偿还，而是由开发商负责向银行返还。

五、特殊情况与建议

虽然一般情况下未还清贷款的房子不易解除购房合同，但在特殊情况下（如双方协商一致且银行同意），也可能存在例外。这需要根据具体的实际情况和法律规定来判断。

我建议您在决定解除合同前，务必仔细研究购房合同条款，并咨询专业律师的意见。律师可以根据您的具体情况，为您提供更详细、更专业的法律建议，帮助您确保自身权益得到最大程度的保护。同时，在与开发商协商或诉讼过程中，您也应保持冷静和理性，依法维护自己的合法权益。