个人借款年化利息的合法性主要取决于是否超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以下是对此问题的详细解答：

1. 合法利率范围

   • 一般规定：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR每月更新一次，具体数值可通过中国人民银行官网查询。例如，如果某时期的一年期LPR为3.65%，那么合法的借款年化利率上限即为14.6%（3.65%×4）。
   • 计算公式：合法年化利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4

2. 超出合法范围的利率后果

   • 超出部分无效：如果借款合同中约定的利率超过了法定利率上限，那么超出部分的利息将不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，甚至有权要求出借人返还已支付的超出部分利息。
   • 可能面临法律责任：出借人若以高利贷形式进行放贷，情节严重的，还可能构成犯罪，需要承担刑事责任。

3. 利息约定的明确性

   • 无约定或约定不明确：若借贷双方未约定利息，或虽约定了利息但约定不明确且无法达成补充协议，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。这意味着，在没有明确利息约定的情况下，借款人无需支付利息。
   • 自然人之间借贷的特殊规定：对于自然人之间的借贷，如果仅约定了支付利息但未明确具体利率，同样视为对利息约定不明，出借人无权主张支付利息。

4. 实际操作建议

   • 明确约定利率：在签订借款合同时，双方应明确约定利率，并确保该利率在法律规定的合法范围内。
   • 及时更新合同：如遇LPR调整或市场变化，应及时更新合同条款以符合法律法规要求。
   • 保留证据：双方应保留好借款合同、转账记录等证据，以备不时之需。

举例说明： 假设张三向李四借款，合同成立时一年期LPR为3.85%，那么双方约定的年化利率不得超过15.4%（3.85%×4）。如果双方约定的年化利率为18%，那么超出部分的2.6%（18%-15.4%）将不受法律保护，李四无权要求张三支付这部分利息。

总结与提醒： 个人借款时，双方应谨慎约定利率，确保在法律规定的合法范围内。出借人也应遵守相关规定，不得通过不正当手段谋取高利。如遇纠纷或疑问，可直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。