个人借钱年利率的合法范围需根据借贷合同成立时间及具体法律规定来确定，但总体原则是不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以下是对这一问题的详细解答：

一、合法利率范围的一般规定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但前提是双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款利率。例如，若合同成立时LPR为3.65%，则合法受保护的年利率上限为14.6%（3.65%×4）。超出此部分的利息约定不受法律保护，借款人可主张不支付。

二、不同时间段的合法利率范围

1. 2020年8月20日之前成立的借贷合同：

   • 年利率24%以内：受法律强制保护，出借人有权要求借款人支付。
   • 年利率24%-36%之间：属于自然债务区，已支付的不能要求返还，未支付的不能强制要求支付。
   • 年利率超过36%：无效，借款人可以要求出借人返还已支付部分。

2. 2020年8月20日之后至2025年1月19日成立的借贷合同：

   • 合法利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。例如，若LPR为3.85%，则合法年利率上限为15.4%。

3. 2025年1月20日及以后成立的借贷合同（若相关法规未调整，则继续遵循LPR四倍原则，但此处提及的12.4%为示例性说明，实际需以最新LPR为准计算）：

   • 理论上，合法利率上限仍为合同成立时一年期LPR的四倍。不过，若存在特定时期的政策调整（如示例中的12.4%），则需以最新政策为准。但截至当前知识更新，未获悉有统一调整为12.4%的固定标准，因此应重点关注LPR的动态变化。

三、利息约定的明确性

1. 无约定或约定不明确的情况：

   • 若借贷双方未约定利息，或虽约定了利息但约定不明确且无法达成补充协议，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。这意味着，在没有明确利息约定的情况下，借款人无需支付利息。

2. 自然人之间借贷的特殊规定：

   • 对于自然人之间的借贷，如果仅约定了支付利息但未明确具体利率，同样视为对利息约定不明，出借人无权主张支付利息。

3. 非自然人之间借贷的处理：

   • 除自然人之间的借贷外，若借贷双方对借贷利息约定不明，法院将结合民间借贷合同的内容，以及当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素来综合确定利息。

四、实际操作建议

1. 明确约定利率：在签订借款合同时，双方应明确约定利率标准，并确保不超过法定上限。
2. 关注LPR变化：由于LPR是每月发布的，且会影响合法利率上限，因此借贷双方应关注LPR的变化，以便及时调整利率约定。
3. 保留证据：借贷双方应保留好借款合同、转账记录等证据，以便在发生纠纷时维护自身权益。

示例计算： 假设借款合同成立于2023年10月，当时的一年期LPR为3.45%。那么，合法受保护的年利率上限为： \(3.45\% imes 4 = 13.8\%\)

因此，在该借款合同中，双方约定的年利率不得超过13.8%。

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