您好，关于个人借贷年化利率的合法性问题，这确实是一个涉及法律条款和具体计算的重要问题。下面我将为您详细解答：

首先，我们需要明确的是，个人借贷的年化利率合法性主要取决于是否超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定来源于《中华人民共和国民法典》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的相关条款，它们明确禁止了高利放贷行为，并规定了借款利率的合法上限。

接下来，我们具体分析合法利率的范围：

1. 一般规定：

   • 合法的借款年化利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR是一个每月更新的数值，您可以通过中国人民银行官网查询最新的LPR数值。
   • 例如，如果某时期的一年期LPR为3.65%，那么合法的借款年化利率上限就是14.6%（即3.65%乘以4）。

2. 特殊情况：

   • 对于金融机构的贷款利率，虽然也受到监管，但通常可以高于民间借贷的利率上限。不过，金融机构的贷款利率同样受到其他法律法规的限制，如不得存在欺诈、显失公平等情形。
   • 如果借款合同中未约定利息或约定不明确，且当事人不能达成补充协议的，则视为没有利息。对于自然人之间的借款，若未明确约定利息，同样视为无息借贷。

最后，我们来看看违法后果：

• 如果借款合同中约定的利率超过了法定利率上限，那么超出部分的利息将不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，甚至有权要求出借人返还已支付的超出部分利息。
• 出借人若以高利贷形式进行放贷，情节严重的，还可能构成犯罪，需要承担刑事责任。

综上所述，个人借贷的年化利率合法性主要取决于是否超过了合同成立时一年期LPR的四倍。在进行个人借贷时，建议您务必了解并遵守相关法律法规，确保借贷行为的合法性和安全性。如果您还有其他疑问或需要进一步的帮助，请随时告诉我。