结论前置：在银行贷款中，若贷款未实际发放，银行通常不能收取利息，此行为一般不合法。但存在特殊情况，如合同另有约定且该约定合法有效，或贷款已部分发放等，银行可能收取部分费用或利息。以下是对此问题的详细分析：

一、一般情况：贷款未发放，银行不得收取利息

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。利息的支付是以贷款的实际发放为前提的。若银行未按照合同约定发放贷款，即贷款未实际到达借款人账户，那么借款人就没有使用该笔资金，因此无需支付利息。在此情况下，银行若收取利息，将缺乏法律依据，可能构成不当得利，借款人有权要求银行返还。

二、特殊情况：合同另有约定或贷款部分发放

1. 合同另有约定：

   • 若借款合同中明确约定了，在特定条件下（如贷款审批通过但未发放时），借款人需支付一定费用或利息，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，那么该约定可能是有效的。但这种情况较为罕见，且需严格审查合同条款的合法性和合理性。

2. 贷款部分发放：

   • 若银行已按照合同约定发放了部分贷款，而剩余部分因故未发放，那么借款人需对已发放的部分贷款支付利息。对于未发放的部分，借款人则无需支付利息。

三、法律建议与风险提示

1. 审查合同条款：

   • 借款人在签订借款合同时，应仔细审查合同条款，特别是关于利息支付、贷款发放条件等关键条款。确保合同条款明确、合法，并符合自身利益。

2. 保留证据：

   • 若银行未按照合同约定发放贷款，借款人应保留相关证据（如贷款合同、审批文件、银行流水等），以便在发生纠纷时维护自身权益。

3. 及时沟通：

   • 若借款人发现银行未按照合同约定发放贷款或存在其他违约行为，应及时与银行沟通，要求银行履行合同义务或承担违约责任。

4. 寻求法律帮助：

   • 若借款人与银行之间的纠纷无法通过沟通解决，借款人可以寻求法律帮助，通过诉讼或仲裁等方式维护自身权益。

举例说明：假设借款人与银行签订了一份借款合同，约定贷款金额为100万元，年利率为5%，贷款期限为一年。但银行在审批通过后，因故未实际发放贷款。在此情况下，借款人无需支付任何利息。若银行已发放了50万元贷款，而剩余50万元未发放，则借款人需对已发放的50万元贷款支付利息（即50万×5%=2.5万元/年），对未发放的50万元则无需支付利息。

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