银行不给没有贷款记录的申请人放贷，这一行为本身并不违法，但具体是否合法需结合实际情况判断。以下从多个角度进行分析：

一、银行有权根据风险评估拒绝贷款

银行在审批贷款时，会综合考虑申请人的信用记录、还款能力、贷款用途等多个方面，以评估贷款风险。对于没有贷款记录的申请人，即信用白户，由于缺乏历史信用数据作为评估依据，银行可能认为其信用风险较高，从而选择拒绝贷款。这种基于风险评估的拒绝放贷行为，是银行自主经营权的体现，并不违法。

二、合法拒绝贷款的情形

1. 信用记录不佳或缺乏：

   • 除了信用白户外，若申请人存在逾期还款记录、不良公共记录或被列为失信被执行人等情况，银行也会认为其信用风险较高而拒绝贷款。
   • 法律依据：根据《个人贷款管理暂行办法》等相关规定，银行有权对借款人的信用状况进行审查，并基于审查结果决定是否发放贷款。

2. 还款能力不足：

   • 银行要求申请人具备稳定的收入来源和足够的还款能力。若申请人收入不稳定、负债过高或无法提供足够的还款证明，银行将认定其还款能力不足而拒绝贷款。
   • 实例说明：若申请人月收入仅为5000元，但申请的贷款月还款额却高达4000元，银行很可能会因其还款能力不足而拒绝贷款。

3. 贷款用途问题：

   • 若申请人申请的贷款用途不合法或不明确，银行也会拒绝贷款。例如，贷款用于赌博、贩毒等非法活动，或无法清晰说明贷款用途的情况。

三、不合法拒绝贷款的情形

1. 歧视性拒绝：

   • 银行不得基于借款人的种族、性别、宗教信仰、国籍等非合理因素拒绝放贷。若银行存在歧视性拒绝行为，则构成违法。
   • 法律依据：我国《民法典》规定，民事主体在民事活动中的法律地位一律平等。歧视性拒绝违反了禁止歧视的规定。

2. 违反合同约定：

   • 若银行与借款人已签订具有法律效力的贷款意向协议或其他合同，并明确约定在满足一定条件下应发放贷款。当借款人满足这些条件后，银行无正当理由拒绝放贷，即构成违约行为。
   • 法律责任：借款人可以依据合同追究银行的违约责任，包括向法院起诉或向监管部门投诉。

四、建议与应对措施

1. 对于申请人而言：

   • 若因信用记录不佳或缺乏而被拒绝贷款，可以尝试通过申请信用卡、小额贷款等方式积累信用记录。
   • 若因还款能力不足而被拒绝贷款，可以尝试提高收入、降低负债或提供更多的还款证明。
   • 若认为银行存在歧视性拒绝或违反合同约定等行为，可以向监管部门投诉或寻求法律援助。

2. 对于银行而言：

   • 应建立完善的贷款审批机制，确保审批过程公平、公正、透明。
   • 在拒绝贷款时，应向申请人说明具体原因，并提供合理的解释和建议。

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