办理信用贷款时挂靠单位的行为不合法，且存在多重法律风险。以下从不同角度展开分析：

1. 从合同效力角度

信用贷款的核心是银行或金融机构基于借款人的信用状况、还款能力等综合评估发放贷款。若借款人通过挂靠单位虚构劳动关系、收入证明等材料，属于《民法典》第148条规定的“以欺诈手段使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为”，银行有权依据第154条主张合同无效，并要求借款人提前清偿全部贷款本息。此外，若挂靠单位配合出具虚假材料，可能因共同欺诈被追究连带责任。

2. 从行政处罚角度

根据《商业银行法》第35条，商业银行贷款应对借款人的借款用途、偿还能力等进行严格审查。若借款人或挂靠单位通过伪造公文、印章（如劳动合同、工资流水）等方式骗取贷款，可能触犯《治安管理处罚法》第52条“伪造、变造国家机关、人民团体、企业、事业单位或者其他组织的公文、证件、证明文件”，面临行政拘留或罚款；情节严重的，可能构成《刑法》第175条之一“骗取贷款罪”，最高可处七年有期徒刑。

3. 从刑事风险角度

若挂靠单位与借款人合谋，以非法占有为目的，通过虚构单位、伪造收入证明等方式骗取银行贷款且数额较大（通常10万元以上），可能构成贷款诈骗罪（《刑法》第193条）。此时，挂靠单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员将与借款人共同承担刑事责任，刑罚包括有期徒刑、拘役及罚金。

4. 从信用记录角度

即使未被追究行政或刑事责任，挂靠行为一旦被银行发现，借款人将被列入征信系统“黑名单”，导致未来5年内无法申请任何银行贷款、信用卡，甚至影响就业、子女教育等。挂靠单位若被认定为“失信企业”，也将面临融资限制、政府采购禁入等后果。

建议：若需申请信用贷款，应如实提供个人身份、收入、资产等证明材料，避免通过挂靠单位虚构信息。若对贷款条件或流程有疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案例为您分析合规操作方案。