责任认定书未下达时，投保行为本身通常是有效的，但能否获得理赔需结合具体情况判断。以下分情况详细说明：

1. 投保行为的有效性
   投保是投保人与保险公司签订保险合同的行为，其有效性取决于是否符合《保险法》规定的条件（如投保人具有民事行为能力、保险标的合法、合同内容不违反法律强制性规定等）。责任认定书未下达不影响投保合同的成立与生效，只要投保时符合法定条件，合同即对双方产生约束力。

2. 理赔是否受影响需分情况讨论

   • 若保险事故已发生但责任未认定：
     例如交通事故中，事故已发生但交警尚未出具责任认定书。此时投保人需及时通知保险公司（根据《保险法》第21条），并保留事故现场证据（如照片、监控、证人证言等）。保险公司通常不会因责任未认定而直接拒赔，但可能要求投保人配合补充责任认定材料，或根据现有证据按比例赔付（如车险中按“无责赔付”或“次责赔付”条款处理）。
     
   • 若投保时未如实告知事故情况：
     若投保人在投保时故意隐瞒已发生的事故（如虚构事故时间、伪造现场），属于《保险法》第16条规定的“未如实告知”情形，保险公司有权解除合同并拒赔，甚至可能追究投保人欺诈责任。
     
   • 若保险条款明确约定需责任认定书：
     部分保险产品（如第三方责任险）可能在条款中约定“理赔需以责任认定书为前提”。此时若责任认定书长期未下达，可能影响理赔进度，但投保人可通过协商、诉讼等方式要求保险公司先行赔付（如提供其他证据证明责任比例）。

3. 实务建议

   • 及时报案：事故发生后立即通知保险公司，避免因延迟报案影响理赔。
     
   • 保留证据：收集现场照片、监控、证人联系方式等，为责任认定和理赔提供支持。
     
   • 关注条款：仔细阅读保险合同，明确理赔所需材料及流程。
     
   • 协商或诉讼：若保险公司以“责任未认定”为由拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并通过协商、投诉（如向银保监会）或诉讼解决。

如有具体案件细节（如事故类型、保险种类、责任认定进展等），可进一步向我咨询，我会结合实际情况为您分析。