核心结论：针对您车撞导致髌骨骨折保守治疗两年多未愈，保险公司如何公平处理的问题，关键在于明确事故责任、治疗合理性、伤残鉴定及保险条款约定，以下分情况说明：

1. 责任认定与保险理赔基础

• 事故责任划分：若您在事故中无责任或责任比例较低，保险公司应按责任比例承担赔偿。例如，若对方全责，其交强险和商业三者险需覆盖您的合理损失；若您部分责任，保险公司按比例赔付。
• 保险条款审查：需核对保险合同中关于“医疗费”“后续治疗费”“伤残赔偿”等条款。若保守治疗属于合理治疗方式（如医生明确建议不开刀），保险公司应赔付相关费用；若条款排除保守治疗或设置不合理限制，可能涉及条款效力争议。

2. 治疗合理性与因果关系

• 保守治疗必要性：若医生出具的诊断证明、病历等材料显示，保守治疗是因骨折程度较轻、手术风险过高或患者自身意愿选择，且治疗过程符合医学规范，保险公司应认可其合理性。
• 未愈原因关联性：需证明两年未愈与事故直接相关。例如，通过医学鉴定排除其他因素（如自身疾病、二次受伤），否则保险公司可能主张部分损失非事故导致，从而减少赔偿。

3. 伤残鉴定与赔偿范围

• 伤残等级评定：若骨折导致关节功能障碍、活动度受限等，可申请司法鉴定机构进行伤残等级评定。根据《人体损伤致残程度分级》，髌骨骨折可能构成十级伤残，保险公司需按等级赔付伤残赔偿金。
• 赔偿项目：包括医疗费（含保守治疗费用）、误工费、护理费、营养费、交通费等。若因长期未愈导致持续误工，可主张延长误工期限；若需辅助器具（如拐杖），也可要求赔偿。

4. 保险公司处理不公的应对

• 协商与投诉：若保险公司以“未住院”“未开刀”为由拒赔或少赔，可要求其出具书面拒赔通知，并依据保险合同和医学证据协商。若协商无果，可向当地银保监会投诉，或通过“全国保险投诉平台”反映。
• 诉讼途径：若争议无法解决，可向法院起诉保险公司及事故责任方。诉讼中需提供事故认定书、医疗记录、鉴定报告等证据，证明损失与事故的因果关系及赔偿合理性。

5. 关键证据收集建议

• 医疗证据：保留所有门诊病历、检查报告、处方、费用清单等，证明保守治疗的过程和费用。
• 误工证明：若因伤误工，需单位出具收入证明、工资流水、纳税记录等，证明实际收入损失。
• 鉴定报告：及时委托专业机构进行伤残等级和因果关系鉴定，固定证据。

总结：保险公司公平处理的关键在于“责任明确、治疗合理、证据充分”。建议您先与保险公司沟通，明确其拒赔或减赔的具体理由，再针对性补充证据或通过法律途径解决。若需进一步协助，可直接向我咨询具体操作流程。