结论前置：银行在贷款或信用卡逾期后，通常需要发短信通知，但具体是否必须发短信需结合合同约定、监管要求及实际情况综合判断。以下分情况详细说明：

1. 合同约定优先
   若银行与借款人在贷款合同或信用卡章程中明确约定了逾期通知方式（如短信、电话、邮件等），则银行需按约定履行通知义务。若合同未明确约定，银行仍有义务通过合理方式通知，但具体形式可能更灵活（如仅电话通知或APP推送）。

2. 监管要求补充
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》及《贷款通则》等规定，银行需在逾期后及时告知借款人逾期事实及后果（如罚息、征信影响等），但未强制要求必须通过短信通知。实践中，短信因成本低、覆盖广，已成为主流通知方式，但银行也可能结合电话、信函等方式履行告知义务。

3. 特殊情况处理

   • 借款人联系方式变更：若借款人未及时更新联系方式导致短信未送达，银行通常不承担责任，但需证明已采取合理措施通知（如多次尝试联系、留存通知记录等）。
     
   • 技术故障或第三方原因：若因银行系统故障或短信服务商问题导致未发送，银行可能需承担部分责任，但需结合具体证据判断。
     
   • 主动放弃通知：若借款人明确书面同意放弃短信通知，银行可依约不发送，但需保留相关证据。

建议：若您收到逾期短信但认为存在争议（如未逾期、费用计算错误等），可要求银行提供逾期记录、通知记录等证据，并核对合同条款。若银行未履行通知义务导致您损失扩大（如未及时还款产生高额罚息），可依法主张减免部分责任。如有具体纠纷，欢迎进一步向我咨询。