核心结论：骑车违规发生车祸身亡，意外险是否理赔需分情况讨论，关键看保险条款中的“责任免除”条款及违规行为与事故的因果关系。以下从不同角度展开分析：

1. 若违规行为属于保险条款明确免责范围，则不理赔

多数意外险的“责任免除”条款会明确列举不赔的情形，例如：

• 无证驾驶、酒驾、毒驾：若骑车时未取得合法驾驶资格（如未取得摩托车驾驶证），或处于醉酒、吸毒状态，通常属于免责范围；
• 违反交通法规导致事故：如闯红灯、逆行、超速等严重违规行为，若保险条款明确将此类行为列为免责事由，则保险公司可能拒赔；
• 故意行为或犯罪行为：若违规行为涉及故意或犯罪（如飙车、肇事逃逸），保险公司通常不赔。

法律依据：根据《保险法》第十七条，保险公司需对免责条款进行明确说明，否则条款可能无效。但若保险公司已尽到提示义务（如加粗、加黑字体），且违规行为符合条款约定，则可能拒赔。

2. 若违规行为与事故无直接因果关系，可能理赔

若违规行为（如未戴头盔）与事故发生无直接因果关系，或保险条款未明确将该行为列为免责事由，则保险公司可能需理赔。例如：

• 被其他车辆撞击导致死亡：若骑车人虽未戴头盔，但死亡原因是对方车辆违规驾驶（如超速、闯红灯）直接撞击所致，且保险条款未将“未戴头盔”列为免责事由，则保险公司可能需赔付；
• 违规行为轻微且非事故主因：如骑车人轻微压线行驶，但事故主因是对方车辆突然变道，此时违规行为与事故因果关系较弱，保险公司可能赔付。

关键点：需结合事故责任认定书、保险条款及具体案情综合判断。若违规行为仅是“背景因素”而非“直接原因”，保险公司拒赔的合理性可能降低。

3. 建议操作步骤

1. 立即报案：事故发生后，第一时间联系保险公司报案，并保留现场证据（如照片、视频、交警认定书）；
2. 审核保险条款：仔细阅读保单中的“责任免除”条款，确认违规行为是否被明确排除；
3. 协商或诉讼：若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并依据条款和案情协商；若协商无果，可向法院起诉，由法院根据因果关系、条款效力等综合判决。

总结：意外险是否理赔需结合违规行为性质、保险条款约定及事故因果关系综合判断。若您或家属遇到此类情况，可直接向我咨询，我会结合具体案情和保单条款为您详细分析。