当房子做抵押贷款还不上时，房屋被收回并非立即发生，而是会经历一系列法律程序和考量多个因素，以下是对此问题的全面解析：

1. 收房时间的不确定性

   • 无固定时间表：房屋被收回的时间并不是固定的，它取决于合同约定、银行政策以及法律程序的进展等多种因素。

2. 影响收房时间的主要因素

   • 合同约定：抵押贷款合同中通常会明确逾期还款后的收房条款，这些条款规定了逾期多长时间后贷款机构有权启动收房程序。因此，借款人应仔细阅读合同，了解相关约定。
   • 银行政策：不同银行在处理逾期还款和收房问题上的政策存在差异。有的银行可能给予借款人较长的宽限期，而有的则可能较为严格，逾期后不久即开始采取行动。
   • 法律程序：贷款机构在决定收房前，通常需要经过一系列的法律程序，包括催收、提起诉讼、法院判决以及强制执行等。这些程序可能需要数月甚至更长时间才能完成。

3. 收房前的具体流程

   • 逾期初期（一般1-3个月）：贷款机构主要通过电话、短信等方式进行催收，提醒借款人还款，并告知逾期的后果。在此阶段，贷款机构一般不会立即采取收房措施。
   • 持续逾期（3-6个月或更久）：如果借款人在多次催收后仍未能还款，逾期达到一定时长（具体取决于贷款机构的规定），贷款机构可能会发送正式的催款函，并评估借款人的还款能力。此时，贷款机构可能会考虑其他解决办法，如协商延长还款期限、调整利率等，但仍未进入收房阶段。
   • 启动法律程序（6个月以上）：若借款人持续不还款，贷款机构在多次催收无果后，可能会向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本息，并有权处置抵押物（房子）以实现债权。从起诉到法院判决，再到强制执行和房屋拍卖等处置程序，整个过程可能需要数月甚至更长时间。

4. 特殊情况的考量

   • 房屋价值与贷款余额的关系：若房屋市场价值远高于未偿贷款余额，贷款机构可能倾向于协商解决问题，以避免拍卖房屋的耗时和成本。
   • 借款人的还款意愿和沟通情况：积极沟通并提出合理还款计划的借款人，可能获得贷款机构的宽限期或其他灵活处理方式。
   • 法律法规的特殊保护：若房屋为借款人唯一居住用房，法院在执行时可能考虑保留必要居住条件，谨慎处理。例如，根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条，金钱债权执行中，符合特定情形（如对被执行人有扶养义务的人名下有其他能够维持生活必需的居住房屋的、执行依据生效后，被执行人为逃避债务转让其名下其他房屋的等），对被执行人及其所扶养家属维持生活必需的居住房屋不得拍卖、变卖或者抵债，但本情形下，被执行人以执行标的系本人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋为由提出异议的，法院不予支持。

5. 其他法律后果及影响

   • 信用受损：逾期还款将导致个人征信报告出现不良记录，影响未来贷款、信用卡申请及社会活动。
   • 罚息和违约金：借款合同通常规定逾期还款需承担额外罚息和违约金，增加还款成本。
   • 被起诉及诉讼费用：贷款机构可能提起诉讼，借款人败诉时需承担除贷款本息外的诉讼费用。

应对策略与建议：

• 积极沟通：借款人应主动与银行或贷款机构沟通，说明困难情况，探讨重新规划还款计划的可能性（如延长期限、减少月供等）。
• 法律咨询：面对法律诉讼或强制执行，借款人应及时寻求专业法律咨询，了解自身权益和可能的法律救济途径。
• 避免进一步恶化：努力控制其他财务支出，优先保障贷款还款，以减轻法律后果的严重性。

总结来说，房子抵押贷款还不上时，虽然存在被收回的风险，但通过积极沟通、合理规划及必要时寻求法律援助，借款人仍有可能避免更严重的后果，保护自己的住房权益。如果您有具体的法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。