保险金分配需根据保险合同约定及受益人指定情况来确定，具体分配方式如下：
若保险合同中明确指定了受益人：
- 根据《中华人民共和国保险法》第四十二条，被保险人死亡后，有明确指定受益人的，保险金应直接支付给受益人，不作为被保险人的遗产。因此，这种情况下，保险金将按照合同约定的受益人及受益比例进行分配，无需进行遗产分配程序。
若保险合同中未指定受益人，或受益人指定不明、受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人、受益人依法丧失受益权或放弃受益权且没有其他受益人的情况：
- 根据《中华人民共和国保险法》第四十二条，保险金将作为被保险人的遗产，按照《中华人民共和国民法典》中关于遗产分配的规定进行处理。
- 遗产分配时，首先需清偿被保险人生前的债务和税款，剩余部分再按照法定继承顺序进行分配。法定继承顺序为：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
- 若存在遗嘱，且遗嘱合法有效，则按照遗嘱进行遗产分配。
特殊情况处理：
- 若保险合同中存在特殊条款，如生存受益人与身故受益人不同，或存在保险金分期给付等约定，需按照合同具体条款执行。
- 若涉及多份保险合同，每份合同的受益人指定及分配方式可能不同，需分别处理。
建议行动：
- 查阅保险合同，确认受益人指定情况。
- 若存在争议或不明确之处，建议收集相关证据材料，包括保险合同、被保险人死亡证明、亲属关系证明等，以便在需要时进行法律维权。
- 若涉及遗产分配，建议咨询专业律师，以确保分配过程合法合规，避免不必要的法律纠纷。
如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。