分期付款合同如果不正规，其有效性需根据具体情况来判断，并非绝对无效或有效。以下从多个角度为您详细分析：
一、合同有效的基本条件
主体适格：
- 合同的双方当事人（买方和卖方）必须具备相应的民事行为能力。完全民事行为能力人可以独立订立合同；限制民事行为能力人则需在其能力范围内或经法定代理人同意、追认后订立合同。若主体不适格，合同可能因缺乏合法主体而无效。
意思表示真实：
- 合同签订必须是双方真实意愿的体现，不存在欺诈、胁迫、重大误解等违背当事人真实意思的情况。若合同是在一方被欺诈或胁迫的情况下签订的，那么该合同可能因意思表示不真实而无效。
内容合法：
- 合同内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，也不得违背公序良俗。例如，合同中的分期付款条款、利率、违约金等必须合法合规。若合同内容违法，如约定了过高的利率或违约金，那么该部分条款可能无效，但不影响合同其他部分的效力。
形式合规：
- 虽然分期付款合同不一定必须采用书面形式，但为了确保合同的明确性和可执行性，建议采用书面形式。书面合同应包含商品或服务的描述、价格、分期付款的具体方式和时间、违约责任等明确条款。若合同形式不合规，如缺乏必要的条款或格式混乱，可能影响合同的证明力和执行力。
二、不正规合同可能导致的无效情形
存在法定无效事由：
- 若合同中存在欺诈、胁迫、恶意串通损害国家、集体或第三人利益、以合法形式掩盖非法目的、违反法律或行政法规的强制性规定等情形，那么该合同可能无效。例如，若卖方通过欺诈手段诱使买方签订分期付款合同，那么该合同可能因欺诈而无效。
合同内容不明确或存在歧义：
- 若合同中的条款表述不清、存在歧义或相互矛盾，可能导致合同无法履行或产生争议。在这种情况下，合同可能因内容不明确而部分或全部无效。例如，若合同中未明确分期付款的具体时间和金额，那么买方和卖方可能因理解不同而产生纠纷。
合同缺乏必要条款：
- 根据《民法典》的相关规定，合同应当具备当事人的名称或者姓名和住所、标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、地点和方式、违约责任等条款。若分期付款合同缺乏这些必要条款，可能影响合同的完整性和有效性。
三、法律建议
签订正规合同：
- 在签订分期付款合同时，建议双方采用书面形式，并确保合同内容明确、合法、合规。合同中应包含商品或服务的详细描述、价格、分期付款的具体方式和时间、违约责任等必要条款。
审查合同条款：
- 在签订合同前，双方应仔细审查合同条款，确保合同内容符合自己的真实意愿和利益。若对合同条款存在疑问或不解，应及时向对方询问或咨询专业律师。
保留相关证据：
- 在履行合同过程中，双方应保留好相关证据，如付款凭证、收货凭证、沟通记录等。这些证据在发生争议时可能起到关键作用。
及时寻求法律帮助：
- 若在签订或履行分期付款合同过程中遇到法律问题或纠纷，应及时向我咨询或寻求其他法律帮助。我将根据您的具体情况提供专业的法律意见和解决方案。
总之，分期付款合同的有效性取决于多个因素，包括主体适格性、意思表示真实性、内容合法性和形式合规性等。若合同不正规或存在无效情形，可能影响合同的履行和双方的权益。因此，在签订分期付款合同时，请务必谨慎对待并咨询专业律师的意见。