结论：无力承担贷款要求退还定金是否合法，需根据具体情况判断，一般情况下，若因购房者自身原因无力承担贷款，定金可能不予退还；若因银行或开发商等外部原因导致贷款无法办理，购房者有权要求退还定金。

分析说明：

1. 购房者自身原因：

   • 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，定金是作为债权的担保而存在的。当购房者因自身原因（如信用记录不良、收入不稳定等）导致无法获得银行贷款，从而无法履行购房合同时，这通常被视为购房者违约。
   • 法律后果：在此情况下，购房者可能无权要求退还定金，因为定金的作用就是确保合同的履行。若购房者违约，开发商有权依据定金罚则，即购房者支付的定金可能不予退还。

2. 银行或开发商等外部原因：

   • 法律背景：若购房者已按照合同要求提供了完整的贷款申请资料，且自身条件符合贷款要求，但因银行政策调整、开发商手续不全等外部原因导致贷款无法办理，这通常不被视为购房者违约。
   • 法律后果：在此情况下，购房者有权要求开发商退还定金，因为购房者已履行了自身义务，且贷款无法办理并非其过错。若开发商拒绝退还，购房者可以通过法律途径维护自身权益。

特殊场景：

• 合同条款：购房合同中可能包含关于定金退还的特定条款。若合同中明确规定了在特定情况下（如贷款无法办理）定金应退还，则开发商应遵守合同约定。
• 协商与调解：在发生争议时，购房者与开发商可以尝试通过协商或调解的方式解决。若双方能够达成一致意见，可以签订补充协议明确定金退还事宜。

行动建议：

• 审查合同：购房者应仔细审查购房合同中关于定金退还的条款，了解自身权益。
• 收集证据：若因外部原因导致贷款无法办理，购房者应收集相关证据（如银行拒绝贷款的通知、开发商手续不全的证明等），以备不时之需。
• 法律途径：若协商无果，购房者可以通过法律途径维护自身权益，如向法院提起诉讼或申请仲裁。

法律依据：

• 《中华人民共和国民法典》第五百八十七条：债务人履行债务的，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，无权请求返还定金；收受定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，应当双倍返还定金。

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