作为一位退休公务员，面临几十万的贷款还不上的困境，确实是一个需要认真对待和妥善处理的问题。以下是我为您提供的详细建议，希望能帮助您找到解决之道：

一、了解政策与法规

首先，您需要了解关于公职人员不良贷款的相关政策与法规。根据公开发布的信息，公职人员（包括离、退休人员）的逾期未清偿贷款是受到严格监管的，金融机构有权依法进行清收，并可能采取一系列联合惩戒措施。因此，逃避债务并不是明智之举，反而可能带来更严重的后果。

二、主动与金融机构沟通

1. 协商还款计划：

   • 建议您主动联系贷款机构，说明您的当前经济状况和还款困难，尝试协商制定一个可行的还款计划。
   • 金融机构可能会根据您的实际情况，提供延期还款、分期还款或调整还款方式等灵活方案。

2. 了解减免政策：

   • 询问金融机构是否有针对退休人员的贷款减免政策或优惠措施，如利息减免、部分本金减免等。

三、考虑信贷结构优化

如果您公积金基数较高（如超过6000元），且信用状况良好，您可以考虑寻找专业可靠的信贷结构优化公司来帮助您。这些公司通常提供以下服务：

1. 低息置换：

   • 通过信用诊断、融资方案制定等服务，帮助您将高息贷款置换为低息贷款，从而降低月供压力。

2. 科学规划还款方案：

   • 根据您的经济状况和还款能力，为您量身定制还款方案，确保还款计划既可行又合理。

3. 全流程服务：

   • 从方案确认、签约到落地实施，提供全程指导和支持，帮助您逐步走出债务困境。

四、寻求法律援助

如果您在还款过程中遇到任何法律问题或纠纷，如金融机构的不当催收行为等，您可以寻求法律援助或咨询专业律师。他们可以为您提供法律建议和支持，保护您的合法权益。

五、调整生活方式与消费习惯

1. 削减非必要开支：

   • 审视您的日常开支，削减非必要的消费，如高档娱乐、奢侈品购买等，以节省资金用于还款。

2. 增加收入来源：

   • 考虑通过兼职、出租闲置资产等方式增加收入，以缓解还款压力。

六、保持诚信与积极态度

• 无论面临多大的困难，都要保持诚信和积极的态度。主动与金融机构沟通、积极寻求解决方案，并努力履行还款义务。
• 避免采取逃避、拖延等消极行为，以免加重债务负担和法律后果。

七、关注个人信用记录

• 及时了解自己的信用记录状况，确保没有因逾期还款等不良行为而影响个人信用。
• 良好的信用记录对于您未来的金融活动和生活质量都至关重要。

最后，我建议您尽快采取行动，根据上述建议制定一个切实可行的还款计划，并努力执行。同时，保持与金融机构的沟通联系，及时反馈还款进展和困难情况。相信通过您的努力和金融机构的支持，您一定能够逐步走出债务困境，恢复正常的经济生活。