结论：在尚未逾期但确实出现还款困难的情况下，可以提前与光大银行申请重新协商规划分期还款，但能否成功需视具体情况而定。以下从法律、银行政策、操作建议三个角度展开分析：

1. 法律层面：协商还款的合法性

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

• 关键点：
  
  • “特殊情况”通常指因失业、重大疾病、自然灾害等不可抗力导致收入中断或大幅下降；
    
  • “平等协商”意味着银行无强制义务必须同意，但持卡人有权提出申请；
    
  • 即使未逾期，若能证明还款能力确实不足（如收入证明、负债证明等），仍可主张协商。

2. 银行政策：光大银行的具体操作

光大银行对协商还款的审核较为严格，但未逾期时主动协商的案例并非完全不可行，需满足以下条件：

• 主动沟通：提前联系银行客服或通过官方渠道说明困难，避免银行认为你恶意拖欠；
  
• 提供证明材料：如失业证明、医疗诊断书、收入流水等，证明还款能力下降；
  
• 提出合理方案：根据自身情况制定分期计划（如延长分期期数、降低每期金额），体现还款诚意。
  
• 风险提示：若银行拒绝协商，仍需按原合同还款，否则可能面临逾期记录、罚息甚至诉讼。

3. 操作建议：如何提高协商成功率

• 第一步：准备材料
  整理收入证明、负债清单、困难证明（如失业登记、医疗单据）等，确保材料真实、完整。
  
• 第二步：联系银行
  通过光大银行客服电话（95595）、官方APP或线下网点，明确表达协商意愿，并提交材料。
  
• 第三步：沟通技巧
  
  • 强调“非恶意拖欠”，而是因客观原因导致暂时困难；
    
  • 提出具体方案（如将12期分期延长至24期），而非单纯要求减免；
    
  • 若银行拒绝，可询问是否有其他替代方案（如暂停还款、利息减免等）。
    
• 第四步：书面确认
  若达成协议，务必要求银行出具书面文件（如邮件、短信或纸质协议），避免口头承诺无效。

4. 替代方案：若协商失败怎么办？

• 寻求亲友帮助：短期周转以避免逾期；
  
• 申请其他贷款：如低息消费贷、信用贷（需评估自身还款能力）；
  
• 法律援助：若银行存在违规催收或合同条款不公，可向当地银保监会投诉或通过法律途径维权。

总结：未逾期时主动协商分期还款是可行的，但需以充分准备和合理沟通为前提。若您有具体材料或遇到操作障碍，可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供进一步建议。