结论：在招商银行贷款尚未逾期但遇到还款困难时，您完全可以主动联系银行协商重新规划分期还款方案，这是合法且可行的做法。
具体分析与建议：
主动沟通的重要性：
- 预防逾期：在预知无法按时还款的情况下，尽早与招商银行联系，说明您的困难情况和还款意愿，尝试提前达成协商。这有助于避免逾期带来的不良影响，如信用记录受损、罚息等。
- 法律依据：虽然《商业银行信用卡业务监督管理办法》主要针对的是信用卡逾期后的协商，但其中的精神同样适用于贷款业务。银行在特殊情况下，有义务与借款人协商个性化还款方案，以减轻借款人的还款压力。
准备并提交必要材料：
- 材料清单：整理您的个人收入证明、负债情况、困难证明等财务资料。这些材料将帮助银行评估您的还款能力，从而制定合适的分期还款方案。
- 提交方式：您可以通过招商银行的官方网站、APP或线下网点提交这些材料。确保材料的真实性和完整性，以便银行能够准确评估您的情况。
与银行深入协商：
- 协商要点：与招商银行就分期还款的金额、期限、利率及是否收取手续费等细节进行细致协商。提出您基于实际还款能力的合理方案，并尽量争取对自身有利的条件。
- 沟通技巧：在协商过程中，保持诚恳和开放的态度，说明您的困难和还款意愿。同时，也要了解银行的立场和考虑，寻求双方都能接受的解决方案。
签订正式协议：
- 协议内容：一旦双方达成一致，应仔细阅读并理解分期还款协议的所有条款。确保协议中明确规定了分期期数、每期还款金额、还款时间、费用等关键信息。
- 签订方式：根据银行要求，通过线上电子协议或线下纸质协议的方式完成签订手续。签订前务必确认协议内容无误，并保留好协议副本以备后续参考。
严格履行协议：
- 按时还款：按照协议约定的时间和金额严格按时还款，避免再次逾期导致协议失效和信用受损。
- 持续沟通：在还款过程中如遇困难，应及时与银行沟通并寻求解决方案。保持良好的信用记录对于您未来的金融活动至关重要。
额外建议：
- 了解银行政策：在协商前，先了解招商银行的相关政策和规定，以便更好地与银行进行沟通。
- 寻求专业帮助：如果您在协商过程中遇到困难或不确定如何操作，可以考虑咨询专业的金融法律人士或律师，以获取更具体的建议和指导。
可能遇到的法律后果：
- 如果您未能按照协议约定按时还款，银行有权采取相应的法律措施来追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。这将对您的信用记录和个人财务状况产生严重影响。
- 因此，在协商分期还款方案时，务必确保自己能够按照协议约定履行还款义务，以避免不必要的法律纠纷和损失。
如果您在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。