结论概述：央行新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，转而采取基于风险的客户尽职调查方式。银行在开展客户尽职调查时，需根据风险状况来决定是否强化调查，平衡好洗钱风险防控和优化金融服务的关系。以下结合新闻背景，从多个维度进行详细分析。
一、新规背景与核心原则
新闻背景中提到，央行等三部门联合发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，其中取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定。这一变化体现了新规的核心原则——基于风险开展客户尽职调查。即金融机构应根据客户特征和交易活动的性质、风险状况来开展尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。
二、银行如何依法开展客户尽职调查
风险评估与分类：
- 银行需建立风险评估体系，对客户进行风险分类。对于高风险客户，如涉及可疑交易、身份不明或来自高风险地区的客户，银行应采取更为严格的尽职调查措施。
- 对于低风险客户，如领取养老金的社保账户、日常交易稳定的客户等，银行可采取简化措施，减少不必要的调查流程。
强化调查与简化措施：
- 强化调查：当银行识别出较高洗钱风险时，应深入了解资金来源和用途，可能要求客户提供额外证明材料或进行面谈。例如，新闻背景中提到的大学生小王账户突然收到多笔跨省转账并迅速转出，银行就需启动强化调查。
- 简化措施：对于低风险情形，银行可仅进行必要的身份识别和基本信息核验，无需额外材料或审核流程。如新闻背景中的张大爷每月固定取养老金，银行只需核对身份证即可。
信息保密与合规使用：
- 银行在收集、使用和保存客户信息过程中，应严格遵守个人信息保护相关法律法规，确保客户信息仅用于反洗钱等合规目的，不会随意泄露。
三、新规对银行与储户的影响
对银行的影响：
- 新规要求银行建立更为精细的风险评估体系，提高风险识别能力。这有助于银行更好地防范洗钱等金融犯罪，但同时也增加了银行的合规成本和操作复杂性。
- 银行需平衡好风险防控与金融服务优化的关系，避免过度调查影响客户体验。
对储户的影响：
- 对于大多数低风险储户而言，新规减少了不必要的调查流程，提高了取款便利性。
- 对于高风险储户或涉及可疑交易的储户，银行可能会采取更为严格的调查措施，这可能会增加一些不便，但也是为了保障金融安全。
四、法律背景与建议
法律背景：
- 新规依据《中华人民共和国反洗钱法》等相关法律制定，旨在加强反洗钱、打击金融犯罪，同时保护储户资金安全与金融体系稳定。
建议：
- 银行：应建立完善的风险评估体系，提高风险识别能力；加强员工培训，确保合规操作；优化客户服务流程，平衡好风险防控与金融服务的关系。
- 储户：应了解并遵守新规要求，配合银行进行必要的尽职调查；如遇不合理调查或侵犯隐私的行为，可依法维权。
五、热点事件延伸思考
新闻背景中提到的“律师取现被盘问用途”事件引发了公众对银行权限越界的质疑。这一事件提醒我们，“取款自由”并非绝对权利，而是受金融监管义务约束的相对自由。银行在履行反洗钱等法定义务时，有权对可疑交易进行必要核查。但同时，银行也应确保调查措施的合理性和必要性，避免过度干预储户的正常金融活动。
综上所述，央行新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，转而采取基于风险的客户尽职调查方式。银行在开展尽职调查时，应根据风险状况来决定是否强化调查，平衡好洗钱风险防控和优化金融服务的关系。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。