在原配不知情的情况下，原配与“小三”私下协议还款的行为在法律上存在重大风险且可能无效，不建议这样做。以下从不同角度为你详细分析：
法律层面
- 协议主体资格问题
- 从婚姻家庭法律关系来看，夫妻共同财产属于夫妻双方共同共有。在原配不知情的情况下，“小三”与其中一方（假设为丈夫）就涉及夫妻共同财产的还款进行协议，这种行为侵犯了原配对夫妻共同财产的平等处理权。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条规定，夫妻对共同财产，有平等的处理权。夫妻一方非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。所以，这种私下协议很可能因主体资格不合法而无效。
- 如果协议所涉及的还款资金是丈夫的个人财产，虽然从财产所有权角度丈夫有处分权，但如果这种还款行为是基于不正当男女关系（即与“小三”的关系），这种协议可能违反公序良俗原则。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条规定，违背公序良俗的民事法律行为无效。所以，此类协议在法律上难以得到支持。
- 证据效力问题
- 即使双方达成了私下还款协议，在后续可能出现的纠纷中，这种协议的证据效力也可能存在问题。因为这种协议往往是在秘密状态下达成，可能存在胁迫、欺诈等情形。例如，“小三”可能以公开不正当关系为威胁，迫使对方签订还款协议。在这种情况下，受胁迫方可以在胁迫行为终止之日起一年内行使撤销权，向法院申请撤销该协议。
- 另外，由于原配不知情，如果协议内容涉及到夫妻共同财产的处分，原配可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使撤销权，要求撤销该协议，使协议归于无效。
实际操作层面
- 原配发现后的风险
- 一旦原配发现这种私下协议还款的行为，很可能会引发激烈的家庭矛盾和法律纠纷。原配可能会通过法律途径维护自己的合法权益，要求“小三”返还已经取得的财产。例如，原配可以以丈夫擅自处分夫妻共同财产为由，向法院起诉“小三”，要求返还财产。在这种情况下，私下签订的还款协议不仅无法达到预期的效果，还可能使双方陷入更复杂的法律纠纷中。
- 社会舆论压力
- 这种涉及不正当男女关系的私下协议还款行为，一旦被曝光，会面临巨大的社会舆论压力。不仅会对当事人的个人声誉造成严重影响，还可能对其家庭、工作等方面产生负面影响。这种社会舆论压力可能会给当事人带来巨大的心理负担，甚至影响到其正常的生活和工作。
建议：如果存在涉及财产纠纷的情况，应该通过合法、正当的途径解决。例如，与相关方进行坦诚的沟通协商，在原配知情并同意的情况下，共同协商处理财产问题；或者寻求专业的法律帮助，通过法律程序来维护自己的合法权益。如果你有相关的法律问题，可以直接向我咨询。