结论：银行要求还200万是否合理，需根据具体情况判断，但通常情况下，逾期20年要求偿还如此高额的款项，很可能存在不合理之处。以下从多个角度进行分析：
一、利息及罚息的计算
利息计算：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，贷款利息的计算通常基于贷款本金、利率和贷款期限。若贷款合同中明确规定了利率，且该利率未超过法定上限（如LPR的四倍），则利息的计算是合法的。
- 然而，逾期20年，即使按照合同约定的利率计算，利息的累积也可能非常可观，但通常不会达到本金数额的数十倍。
罚息计算：
- 罚息是银行对逾期贷款的一种惩罚性措施，其计算方式通常也在贷款合同中明确。罚息的利率可能高于正常贷款利率，但同样受到法律限制。
- 逾期20年，罚息的累积也可能很大，但同样需要审查罚息的计算方式是否合法，以及是否超过了法定上限。
二、合同条款的审查
- 合同内容：需要仔细审查贷款合同中的条款，特别是关于利息、罚息、复利、违约金等费用的计算方式和上限。
- 合同效力：如果合同中的某些条款违反了法律、行政法规的强制性规定，或者存在欺诈、胁迫等情形，那么这些条款可能是无效的。
三、法律限制与司法实践
法律限制：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。虽然银行贷款与民间借贷在性质上有所不同，但银行贷款的利率和费用同样受到法律的一定限制。
- 如果银行要求的还款金额中包含了过高的利息、罚息或其他费用，那么这些费用可能不受法律保护。
司法实践：
- 在司法实践中，法院通常会根据贷款合同的约定、相关法律法规以及公平原则来判决贷款纠纷案件。
- 如果银行要求的还款金额明显不合理，法院可能会进行调整，以保护借款人的合法权益。
四、具体计算与案例分析（假设性）
- 假设情况：假设贷款本金为5万，年利率为10%（仅为示例，实际利率需根据合同确定），逾期20年。
- 简单利息计算：\(5万 \times 10\% \times 20年 = 10万\)（仅利息部分，未考虑罚息、复利等）。
- 实际情况：由于存在罚息、复利等可能，实际还款金额可能会高于简单利息的计算结果，但通常不会达到200万。
- 案例分析：在实际案例中，法院通常会根据具体情况判决借款人偿还合理的本金、利息和罚息，而不会支持银行过高的还款要求。
五、建议与行动
- 审查合同：首先，建议您仔细审查贷款合同，了解其中的利息、罚息、复利等费用的计算方式和上限。
- 与银行协商：如果认为银行的要求不合理，您可以尝试与银行进行协商，寻求更合理的还款方案。
- 寻求法律帮助：如果协商无果，您可以咨询专业律师（如我），了解您的法律权益和可能的维权途径。
最后，银行要求还200万是否合理，需根据具体情况判断。如果您面临此类问题，建议直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供更详细的法律建议。