银行卡欠款后，银行并非仅按实际损失来收取费用，而是依据合同约定和相关法律规定来收取欠款及相关费用。以下从不同角度为你详细分析：

一、合同约定角度

在办理银行卡（尤其是信用卡）时，用户与银行之间会签订一份合同，这份合同中明确规定了双方的权利和义务，包括欠款的还款方式、逾期利息、违约金等费用的计算方式。因此，当用户欠款时，银行会首先依据这份合同的约定来收取费用。

1. 逾期利息：合同中通常会规定，如果用户未按时还款，银行将按照一定的利率收取逾期利息。这个利率可能会高于正常的贷款利率，以作为对用户逾期行为的惩罚。
2. 违约金：除了逾期利息外，合同中还可能规定，如果用户逾期还款达到一定期限或金额，银行还有权收取违约金。违约金的金额和计算方式也会在合同中明确。

二、法律规定角度

除了合同约定外，银行在收取欠款及相关费用时，还必须遵守相关法律法规的规定。例如，《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的规定，以及中国人民银行等监管机构发布的关于银行卡业务的相关规定。

1. 利率限制：虽然银行可以收取逾期利息，但这个利率并不是无限制的。根据相关法律法规的规定，银行收取的逾期利率必须在一定范围内，不能过高。
2. 费用透明：银行在收取任何费用时，都必须向用户明确告知费用的名称、金额和计算方式，确保用户能够清楚了解并同意这些费用。

三、实际损失与费用收取的关系

虽然银行在收取欠款及相关费用时，会考虑其实际损失（如资金占用成本、坏账风险等），但并非仅按实际损失来收取。因为银行在提供银行卡服务时，已经承担了一定的风险和成本，这些风险和成本需要通过收取一定的费用来弥补。同时，为了维护金融市场的稳定和公平，监管机构也会对银行的收费行为进行监管和限制。

四、建议

1. 仔细阅读合同：在办理银行卡时，务必仔细阅读合同条款，了解清楚各项费用的计算方式和收取标准。
2. 按时还款：为了避免产生逾期利息和违约金等额外费用，建议用户按时还款，确保信用记录良好。
3. 及时沟通：如果确实遇到还款困难，建议及时与银行沟通，寻求解决方案，如申请延期还款、分期还款等。

如果你在银行卡欠款方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。