银行卡借用协议在大多数情况下是不合法的，且存在较大的法律风险。以下从多个角度对此问题进行分析：
一、法律合规性角度
违反银行规定：银行卡（包括借记卡和信用卡）是银行根据用户的信用状况和身份信息发放的，具有严格的身份验证和绑定关系。银行卡的借用行为违反了银行关于银行卡使用和管理的规定，银行通常明确禁止将银行卡出借给他人使用。
可能涉及违法犯罪：银行卡借用行为可能涉及多种违法犯罪活动。例如，如果借用人利用银行卡进行诈骗、洗钱、逃税等违法犯罪行为，出借人可能因“帮助信息网络犯罪活动罪”等罪名被追究刑事责任。即使出借人并不知情或未直接参与违法犯罪活动，也可能因未尽到合理的注意义务而承担一定的法律责任。
二、合同效力角度
合同无效情形：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。由于银行卡借用协议违反了银行的规定和可能涉及违法犯罪活动，因此该协议很可能被认定为无效合同。
无效合同的后果：如果银行卡借用协议被认定为无效合同，那么双方基于该协议所取得的财产应当予以返还。如果因一方过错造成对方损失的，过错方应当承担赔偿责任。这意味着，如果出借人因借用行为遭受了经济损失（如银行卡被盗刷、被用于违法犯罪活动导致出借人被追究责任等），出借人可能难以通过法律途径获得全额赔偿。
三、实际操作风险角度
信用风险：银行卡借用行为可能导致出借人的信用受损。如果借用人未按时还款或产生其他不良信用记录，这些记录可能会直接关联到出借人的信用报告中，影响出借人未来的贷款、信用卡申请等金融活动。
安全风险：银行卡包含出借人的个人信息和资金安全信息。如果借用人不当使用或泄露这些信息，可能导致出借人遭受诈骗、盗刷等安全风险。
四、建议与措施
避免出借银行卡：为了保护自己的合法权益和避免不必要的法律风险，建议不要将银行卡出借给他人使用。
加强风险意识：提高对银行卡安全使用的认识，不轻易将银行卡信息泄露给他人，定期更换密码并关注账户动态。
及时咨询专业律师：如果已经出借了银行卡并担心可能产生的法律风险，建议及时咨询专业律师以获取针对性的法律建议和帮助。
综上所述，银行卡借用协议在大多数情况下是不合法的，且存在较大的法律风险。为了保护自己的合法权益和避免不必要的麻烦，建议不要将银行卡出借给他人使用。如果有任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。