将农商银行贷款利息转成贷款在符合特定条件时是合法的，但需严格遵循相关法律法规及监管要求。以下从不同角度进行分析：
- 法律合规性角度
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条及《商业银行法》第三十五条，贷款利息的计收方式需在借款合同中明确约定。若原合同允许利息转贷（如通过”利随本清”或”利息资本化”条款），且转贷后综合成本未超过法定利率上限（当前为LPR四倍），则属于合法操作。但需注意：
- 需签订书面补充协议明确转贷条款
- 不得通过转贷形式掩盖高利贷、非法集资等违法行为
- 农商银行作为地方性金融机构，还需符合银保监会关于贷款结构调整的监管要求
- 合同履行角度
若原借款合同明确禁止利息转贷，则单方面变更计息方式构成违约。此时需通过：
- 双方协商修改合同条款
- 签订债务重组协议
- 提前清偿原贷款后重新申请
等合法途径实现利息转贷，否则银行可能面临行政处罚（如《金融违法行为处罚办法》第十六条）
- 实务操作风险点
- 利率合规性：转贷后实际年化利率不得超过司法保护上限（当前1年期LPR3.45%的4倍即13.8%）
- 资金用途监管：需确保转贷资金未流入股市、楼市等禁止性领域
- 会计处理规范：利息转贷需符合《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》的核算要求
建议操作步骤：
- 核查原借款合同关于利息计收的特别条款
- 向农商银行提出书面转贷申请并附可行性分析报告
- 签订经公证的补充协议明确转贷后的利率、期限等要素
- 保留完整的资金流向凭证以备监管检查
如遇银行违规操作或合同纠纷，可携带相关材料向我进一步咨询具体维权方案。