网贷协商还款计划并不必然要等还款日过后才生效，具体生效时间取决于协商达成的约定内容。以下从不同角度进行分析：

1. 协商一致即可生效
   若借贷双方在还款日前已就还款计划达成明确书面或可证明的口头协议（如延期还款、分期还款、减免部分利息等），且协议内容不违反法律强制性规定（如利率上限、禁止暴力催收等），则该计划自双方达成合意时即生效，无需等待还款日届满。例如，双方约定将原定于5月1日的还款日延期至5月15日，并签署书面协议，则该延期条款自签署时生效。

2. 需注意协议形式与证据留存
   根据《民法典》第四百六十九条，书面形式是合同成立的常见方式，但口头协议在有证据证明时同样有效。为避免纠纷，建议通过邮件、短信、录音或第三方平台（如调解机构）固定协商内容。若仅口头协商且无证据，一旦对方反悔，可能面临举证困难。

3. 特殊情形：还款日过后协商的效力
   若借款人已逾期（还款日已过），双方仍可协商还款计划。此时生效时间仍以协商一致为准，但需注意：

   • 逾期可能产生违约金或罚息，协商时可要求一并调整；
     
   • 部分平台可能要求签署《补充协议》或通过系统确认变更还款计划，需按流程操作以确保效力。

4. 风险提示

   • 若协商后未按新计划还款，对方可能依据原合同主张权利（如加速到期、起诉等）；
     
   • 避免签署“空白协议”或含“最终解释权归出借方”等条款，防止权益受损。

建议：协商时明确还款金额、时间、方式及违约责任，并要求对方出具书面确认文件。若遇纠纷，可依据协商记录主张权利。如有具体协议内容或平台要求需进一步分析，可直接向我咨询。