结论前置：商业险不经过车主退保是否违法，需分情况讨论，一般情况下未经车主同意擅自退保商业险属于违法行为，但特定情形下可能存在例外。以下为详细分析：
一般情形：未经车主同意擅自退保违法
- 法律依据：根据《中华人民共和国保险法》第十条及第十五条，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，除法律另有规定或合同另有约定外，投保人有权解除合同。但商业险的投保人通常为车主本人（或经车主授权的主体），若非投保人本人且未获车主明确授权，他人擅自退保构成无权处分，违反《民法典》关于代理及合同效力的规定。
- 法律后果：若保险公司未尽审核义务办理退保，可能因违反《保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人或受益人”而承担行政责任；若退保导致车主损失（如事故发生后无法获赔），擅自退保者可能需承担《民法典》第一千一百六十五条规定的侵权赔偿责任。
例外情形：特定主体经合法程序退保不违法
- 投保人变更后的退保：若车辆所有权转移（如买卖、赠与），新车主作为新投保人有权根据《保险法》第四十九条“保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务”办理退保，但需通知保险公司并完成批改手续。
- 法定代理或委托代理退保：若车主因意识不清、失踪等原因无法行使权利，其法定代理人（如配偶、父母）或经公证的委托代理人可持相关证明文件办理退保，此时行为合法有效。
- 保险公司合规解约：若车主存在骗保、未如实告知等违约行为，保险公司可根据《保险法》第十六条解除合同，但需书面通知车主并退还剩余保费，此情形不涉及“未经车主”的问题。
实务建议：若您遇到商业险被擅自退保的情况，可按以下步骤处理：
- 核实退保主体身份及授权文件（如委托书、公证书）；
- 要求保险公司提供退保申请书、批改单等书面材料；
- 若确认无合法依据，可向当地银保监会投诉或直接起诉要求恢复保险合同效力或赔偿损失。
如有进一步疑问，欢迎直接向我咨询，我将结合具体案情为您详细分析。